文/姜林燕

近日，中國人民銀行廈門市分行公布一紙罰單，廈門金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（簡稱“金美信消金”）因 “違反信用信息采集、提供、查詢及相關(guān)管理規(guī)定” ，該公司被處以82萬元罰款，作出處罰決定的日期為2025年6月11日。

這是金美信消費(fèi)金融繼2021年10月被重罰290萬元后，再次受到監(jiān)管處罰。兩次罰單相加，這家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)累計(jì)罰款已達(dá)372萬元。

1.監(jiān)管利劍：累計(jì)372萬

本次處罰的作出日期為2025年6月11日，距離金美信消金上次被罰不足四年。2021年的處罰揭露了更嚴(yán)重的經(jīng)營漏洞——信貸管理制度機(jī)制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用，廈門銀保監(jiān)局當(dāng)時(shí)對機(jī)構(gòu)罰款290萬元，并對相關(guān)負(fù)責(zé)人陳啟桐給予警告。

監(jiān)管連續(xù)亮劍指向同一家消費(fèi)金融公司，這在業(yè)內(nèi)并不常見。更令人擔(dān)憂的是，兩次處罰暴露的問題涉及金融機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)管理能力的缺失。

信用信息管理是金融業(yè)合規(guī)運(yùn)營的生命線。此次82萬元罰單雖金額不大，但違規(guī)采集、提供、查詢客戶信用信息的行為，直接觸及金融消費(fèi)者的敏感神經(jīng)。

金美信消費(fèi)金融曾帶著耀眼光環(huán)誕生。官網(wǎng)顯示，該公司于2018年4月27日獲得銀保監(jiān)會批準(zhǔn)籌建，9月29日獲開業(yè)批復(fù)，是銀保監(jiān)會合并以來首家獲批的消費(fèi)金融公司，也是全國第23家、首家兩岸合資的消費(fèi)金融公司。

股權(quán)結(jié)構(gòu)顯示，金美信消金注冊資本5億元，股東分別為中國信托商業(yè)銀行（持股34%）、廈門金圓金控（持股33%）和國美控股（持股33%），形成三方均衡持股格局。

但這一結(jié)構(gòu)正面臨監(jiān)管新規(guī)挑戰(zhàn)。根據(jù)國家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《消費(fèi)金融公司管理辦法》，消金公司注冊資本最低限額為10億元，主要出資人持股比例不低于50%。

2022年，金美信增資至10億元的申請?jiān)@批復(fù)，但因未在規(guī)定時(shí)間內(nèi)完成法定變更手續(xù)，最終被注銷核準(zhǔn)。如今，公司在股權(quán)結(jié)構(gòu)和注冊資本方面均需整改。

2. 業(yè)績過山車：2024年凈利潤暴跌71.4%

金美信消金曾有一段穩(wěn)定成長期。2019-2022年，其營業(yè)收入從1.15億元增至4.14億元，凈利潤從2587萬元增至7897萬元，呈現(xiàn)“雙增態(tài)勢”。

但2023年形勢急轉(zhuǎn)直下。當(dāng)年?duì)I收4.13億元，同比下降0.39%；凈利潤7184.79萬元，下降9%。2024年業(yè)績更是斷崖式下跌，凈利潤僅2056萬元，同比暴跌71.4%。

金美信消金4月底發(fā)布的2024年社會責(zé)任報(bào)告顯示，截至2024年末，公司累計(jì)放款482億元，服務(wù)客戶437萬人，2024年新增放款89億元，在貸余額53.3億元，當(dāng)年利潤總額2775萬元。

體量小、風(fēng)控能力弱——金美信消金的業(yè)務(wù)模式存在先天不足。公司展業(yè)主要依靠第三方助貸機(jī)構(gòu)開展線上合作，通過分潤模式賺取利潤。

最新公布的助貸合作機(jī)構(gòu)名單達(dá)59家，其中41家提供助貸引流服務(wù)，13家提供擔(dān)保服務(wù)，5家提供委外催收服務(wù)。

產(chǎn)品層面，金美信消金旗下?lián)碛小皹O速貸2.0”和“生活貸”兩大產(chǎn)品線。前者面向年輕群體，額度最高5萬元，利率18%-24%；后者額度最高20萬元，年利率4.88%-24%。

2024年年度報(bào)告顯示，公司全年接收外部轉(zhuǎn)辦投訴1743筆。其中因債務(wù)催收方式和手段引起的投訴1173筆，占比67.30%；定價(jià)收費(fèi)問題投訴310筆，占比17.79%。

注冊資本未達(dá)標(biāo)、股權(quán)結(jié)構(gòu)待整改、業(yè)績斷崖式下滑——金美信消金的困境折射出中小消費(fèi)金融公司在強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代的生存難題。