出品|WEMONEY研究室

文|林小林

近日，銀保監會通報了新網銀行侵害消費者合法權益的案例，其中提到，新網銀行與個別渠道合作業務推高融資成本。實際上，新網銀行向消費者發放的貸款年利率為7.7%-8.9%，但消費者被平臺收取服務費等費用時，融資年費率達到了14%-28%，有的費率達到了30%。

近日，WEMONEY研究室接到了多位國美易卡用戶投訴，跟銀保監會通報情況雷同。用戶表示在國美易卡借款時，雖然貸款合同上的利率只有8點多，但平臺通過收取擔保費、服務費，他們借款實際利率高達36%，有的還涉嫌變相砍頭息。用戶申訴要求協商利率或提前還款，被國美易卡拒絕。

擔保費致使年化利率達36%

3月8日，李先生從國美易卡APP上借款1536元，每期分別還款為543.41元、542.86元、542.64元三期共還款1628.91元，以IRR計算，這筆借款的實際年化利率達到了36%。

李先生表示，每期的貸款利息并不高，只是擔保費用占據了大部分貸款利息，3期共還利息92.91元，77%為擔保費。

李先生告訴WEMONEY研究室，他的貸款合同中顯示，放款方：福建華通銀行股份有限公司（華通銀行），擔保公司：江西華章漢辰融資擔保集團股份有限公司（簡稱：華章漢辰擔保），平臺方：北京國美融通科技有限公司（國美易卡運營方）。天眼查顯示：國美易卡運營公司和華章漢辰擔保為關聯公司，華通銀行和國美小貸公司也為關聯公司。

（貸款合同）

李先生的貸款合同顯示，如果沒有擔保費，這筆借款的利率僅為8.1%。

李先生說，當時借款頁面顯示的利率并不是8.1%，而是加上擔保費的綜合年化費率20.4%。李先生認為利息過高，于是多次申請協商貸款利息或者是提前結清，對方客服拒絕了該申請。

WEMONEY研究室以借款人身份致電華通銀行客服反映了這個情況，對方表示，華通銀行僅為國美易卡的出資方，是在國家規定的范圍內收取利息，并沒有違規。借款人需和國美易卡協商利率等事項。

對此，北京市中產律師事務所韓冬律師表示，《民法典》第677條 借款人提前返還借款的，除當事人另有約定外，應當按照實際借款的期間計算利息。借款人可以強行還款，即一次性歸還本金及按實際借款期間計算的利息，這種情況下，如果出借平臺不滿意可以向法院起訴。

但李先生表示，實際情況是由于平臺的設置，無法按實際借款期間利息還款。而且國美易卡如此強勢拒不協商，對于借款人來說沒有選擇。

20%的服務費涉嫌變相砍頭息

廣西的陳先生也有類似李先生的遭遇，不同的是他的服務費在第一、第二期就以貸后服務費收取。1月28日，陳先生在國美易卡APP上借款6000元，第一、二期被以貸后服務費的名義收取1230元，這筆金額占到了借款本金的20.5%。每期還款576.98元，加上服務費12期需還8153.76元，以IRR計算，這筆借款實際年化利率為36%。

實則這筆20%的服務費，業內稱之為變相砍頭息。北京尋真律師事務所律師王德怡認為，如果借款人的實際所能使用的資金減少，未能達到合同約定的金額，可以認定是砍頭息。

如果陳先生以真實的貸款本金4770元，IRR計算，這筆貸款的真實年化利率高達138%。

陳先生的合同中顯示，貸后服務方：廣西廣木資產管理有限公司，資方：國民信托有限公司。天眼查顯示，上述兩家公司都為國美小貸關聯公司。貸款合同中顯示，如果沒有服務費，陳先生的這筆借款的利率為15.4%，在最新的民間借貸利率（本月為15.8%）范圍內。

和李先生境遇相同，國美易卡亦不同意陳先生提前結清。

2019年3·15晚會，央視曝光了“網貸砍頭息”，砍頭息指，高利貸或地下錢莊，給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢，這部分錢稱之為“砍頭息”。

近年來，監管大力整頓了現金貸砍頭息等亂象，但是變相的砍頭息依然屢見不鮮，比如在網貸平臺上借款，借款的一部分被用來強制購買保險、服務費等等，實際到賬金額小于借款金額。

隱性收費提升融資成本

WEMONEY研究室親測國美易卡借錢業務，借10000元，每期還款1003.33元12期共還12039.96元。借款頁面顯示綜合年化費率為20.4%，以IRR計算這筆借款的實際年化利率為36%。

其中放款方為武漢眾邦銀行，WEMONEY研究室發現在借款前貸款合同并沒有給出明確的利率，只有在借完后才會顯示。

在WEMONEY研究室之前的文章中曾披露，有借款人被收取擔保費、保險費、服務費等費用，致使綜合借款成本費率超過24%，甚至是36%。

2020年8月20日，最高人民法院將民間借貸司法保護上限由原來的“以 24%和 36%為基準的兩線三區”調整為一年期利率的4倍，參考央行LPR報價的四倍，大概為15.4%。今年1月16日，最高人民法院認定小貸公司為金融機構，不受民間借貸利率限制。所以，嚴格地說，36%利率暫時還沒觸碰法律這條紅線，但已觸碰了監管紅線。

2020年9月，銀保監會印發了《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》。

利率方面，《通知》要求，小額貸款公司不得從貸款本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等，違規預先扣除的，應當按照扣除后的實際借款金額還款和計算利率。鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實體經濟融資成本。

2020年11月，國務院辦公廳督查室和中國銀保監會辦公廳聯合通報工商銀行、民生銀行、平安普惠（平安集團旗下）和興業銀行亂收費問題。通報中指出，上述幾家機構過度收費、不合理收費、強制捆綁銷售，抬升了小微企業綜合融資成本。

據了解，國美易卡是國美金融的消費分期平臺，國美易卡APP有自營的借貸業務、信用卡、消費分期業務（國美分期）、貸款超市“金融生活”等。

自從黃光裕回歸，大眾就將注意力盯在了這位國美創始人的身上，或許都在期待他的動作。出人意料的是，國美僅將線上“國美”APP更名“真快樂”，一個賣家電的大企業，一朝走了娛樂風。真快樂APP同樣布局了金融業務：借貸、理財、基金，其中借錢業務是由國美易卡提供，其消費分期業務更名為“國美分期”。

目前，國美金融持有小額貸款、第三方支付、融資租賃、商業保理、基金銷售、私募基金等金融牌照。作為準持牌金融機構，既享受持牌的權利，也應當承擔起責任。

監管曾多次呼吁鼓勵小貸公司降低貸款利率，以降低實體經濟融資成本。然而，通過擔保費、服務費，依然以36%的法律頂格利率放貸的國美金融顯然忽略了這一呼吁。