本周，銀保監(jiān)局下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱通知），該通知再次重申商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)該承擔(dān)的主體責(zé)任，涉及貸款管理、信息數(shù)據(jù)管理、貸款資金管理、合作業(yè)務(wù)管理以及消費(fèi)者權(quán)益等多個(gè)方面。

不過(guò)對(duì)于商業(yè)銀行以及其合作的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，此次通知最為關(guān)鍵點(diǎn)在于《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（下稱辦法）落地的延遲。

通知稱，按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過(guò)渡期，與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日；辦法過(guò)渡期也一并延長(zhǎng)至2023年6月30日。

此前「消費(fèi)金融頻道」曾在6月30日獨(dú)家報(bào)道過(guò)（點(diǎn)擊跳轉(zhuǎn)），提前劇透了此消息并分析了目前整改的難點(diǎn)。

延期一年對(duì)著商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)都是一個(gè)重大的利好，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)目前面臨最大的難題就是存量業(yè)務(wù)的脫鉤。

根據(jù)通知答記者問(wèn)信息，截至2021年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬(wàn)億元。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動(dòng)資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長(zhǎng)68.1%、46.3%，如此巨量的存量，想要短時(shí)間消化幾乎不可能。

互聯(lián)網(wǎng)貸款涉及到銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間此前協(xié)議規(guī)定的規(guī)則、兩方對(duì)于貸款各個(gè)環(huán)節(jié)管理的標(biāo)準(zhǔn)等多個(gè)方面，脫鉤前后的不匹配導(dǎo)致整改過(guò)程緩慢，商業(yè)銀行自建管理團(tuán)隊(duì)也耗時(shí)長(zhǎng)久，因此此次延長(zhǎng)整改讓銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲得喘息機(jī)會(huì)。

怎么脫鉤？

監(jiān)管想讓商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)脫鉤，但目前怎么脫商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)很難達(dá)成一致。

在通知中，監(jiān)管求商業(yè)銀要獨(dú)立有效開(kāi)展身份驗(yàn)證、授信審批和合同簽訂，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、授信管理、貸款資金監(jiān)測(cè)等主體責(zé)任，防范貸款管理“空心化”；完整準(zhǔn)確獲取身份驗(yàn)證、貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)；貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。

此前，這些環(huán)節(jié)都是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)平臺(tái)獨(dú)自進(jìn)行處理，商業(yè)銀行通常只需要作為提供資金的“奶牛”。然而這種情況并不只是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)單方面導(dǎo)致的，中小商業(yè)銀行能力不足也是其退居幕后的重要原因之一。

就以貸前審批為例，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在自身科技實(shí)力的加持下，已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)線上自動(dòng)審批，幾分鐘就能夠下款，因此能夠帶來(lái)巨大流量。

商業(yè)銀行想要承接這部分責(zé)任，首先需要建立研發(fā)團(tuán)隊(duì)和運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)來(lái)自己搭建全流程風(fēng)控審批系統(tǒng)、制度，這不僅需要投入大量的資金，后期系統(tǒng)以及系統(tǒng)的使用還需要不斷地完善，特別是尋找專業(yè)的技術(shù)人員，即使中小銀行放血高薪挖掘，人才也是供不應(yīng)求。

此外，即使中小銀行通過(guò)外包或者自建的方式按時(shí)搭建起自身的風(fēng)控渠道，存量業(yè)務(wù)的交接也會(huì)有很大的問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依靠多年積累，不僅擁有天然的流量池，更擁有大量用戶數(shù)據(jù)，并建立了獨(dú)特的放貸審批流程，最終與貸款申請(qǐng)者、其他三方簽訂的合同中的權(quán)責(zé)明細(xì)也各有不同。

商業(yè)銀行介入存量用戶的管理，則必須將這些問(wèn)題的解決辦法與多方商定。例如，還在掌握在互聯(lián)網(wǎng)手中的貸中用戶數(shù)據(jù)如何處理、商業(yè)銀行承接后新管理規(guī)則如何確定等。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)不會(huì)乖乖交出數(shù)據(jù)，銀行即使拿到也很難自己處理。

監(jiān)管部門(mén)希望銀行、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、助貸機(jī)構(gòu)等多方在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開(kāi)展上各司其職，特別是商業(yè)銀行，應(yīng)該作為互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要把控方和掌舵者，但修正此前商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的商業(yè)模式是一件十分復(fù)雜且耗時(shí)持久的工程，疊加疫情影響，全國(guó)信貸規(guī)模不容樂(lè)觀。今年上半年居民和小微企業(yè)的信貸需求疲軟，社融余額和住戶貸款余額的環(huán)比增速都依然處于下行通道，監(jiān)管給出延長(zhǎng)一年的通知也是基于現(xiàn)實(shí)考慮。

中小區(qū)域銀行影響較大

值得注意的是，無(wú)論是辦法，還是辦法發(fā)布后進(jìn)一步補(bǔ)充的文件《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》，對(duì)國(guó)有大行和股份制銀行的影響較小，主要受影響方為中小銀行以及區(qū)域性銀行。

首先，國(guó)有大行以及股份制銀行因?yàn)轶w量較大，在和助貸平臺(tái)談合作時(shí)話語(yǔ)權(quán)較高，因此本身在聯(lián)合貸的發(fā)放上參與度相較而言更高。

此外，國(guó)有大行和商業(yè)大行基本都有開(kāi)立自己的金融科技子公司，未來(lái)按照辦法、通知要求獨(dú)立大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以交由它們?nèi)プ觯鄬?duì)還是可以實(shí)現(xiàn)過(guò)渡的。

中小銀行和區(qū)域性銀行則不同，多份文件重點(diǎn)主要集中在獨(dú)立風(fēng)控、限額和不得跨區(qū)等方面，其中獨(dú)立風(fēng)控和不得跨區(qū)的要求，對(duì)城商行、農(nóng)商行等區(qū)域性銀行的影響更為直接。

聯(lián)合貸的出資比例限制要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，嚴(yán)格限制了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以小博大的心態(tài)，再通過(guò)斷直連和征信管理辦法等進(jìn)一步約束助貸業(yè)務(wù)，按照這一套流程，銀行和助貸、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)之間的權(quán)責(zé)越來(lái)越明晰。

此前，區(qū)域性銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)跨區(qū)展業(yè)成為行業(yè)普遍操作后，由于區(qū)域性銀行對(duì)于管理區(qū)域外的業(yè)務(wù)鞭長(zhǎng)莫及，完全依靠導(dǎo)流平臺(tái)的系統(tǒng)，很容易產(chǎn)生風(fēng)控漏洞，導(dǎo)致平臺(tái)杠桿過(guò)高、消費(fèi)貸流入樓市、平臺(tái)侵犯消費(fèi)者隱私、暴力催收等問(wèn)題，不利于金融行業(yè)的穩(wěn)定，也容易造成平臺(tái)一家獨(dú)大的局面。

監(jiān)管部門(mén)希望銀行未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)模式，應(yīng)該是逐步達(dá)到分散合作機(jī)構(gòu)的集中度風(fēng)險(xiǎn)、降低合作機(jī)構(gòu)自身的杠桿率，限制城商行異地?cái)U(kuò)張、結(jié)合此前央行和銀保監(jiān)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款的新規(guī)，從資產(chǎn)和負(fù)債兩端分別對(duì)互聯(lián)網(wǎng)存款和互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行嚴(yán)格約束等方面的效果。