出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

近日，有用戶通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)新橙優(yōu)品借款，發(fā)現(xiàn)除了還利息外，還需要額外支付服務(wù)費(fèi)，實(shí)際借款利率和合同利率相差甚遠(yuǎn)。若加上服務(wù)費(fèi)，WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)，其貸款的實(shí)際年化利率為36%。

新橙優(yōu)品是晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司旗下的借款平臺(tái)，前身是新橙分期。2019年，北京商報(bào)曾報(bào)道新橙優(yōu)品通過在借款人借貸本金中先行扣除保費(fèi)的形式變相收取高額利息，利率高達(dá)212.71%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出監(jiān)管紅線。

如今新橙優(yōu)品的借款利率從212.71%降到了36%，從保費(fèi)也變?yōu)榉?wù)費(fèi)。似乎“換湯不換藥”，目前借款人反映借款綜合息費(fèi)不明確，借貸成本偏高。

01、借款利率達(dá)36%，沒有服務(wù)合同

江蘇的沈先生先后從新橙優(yōu)品借款，最近一筆是2021年12月借款15000元，每月除了固定連本帶息還1308.3元外，還需要額外支付一筆服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)50-400元之間，逐月減少。

沈先生表示，他在借款之初沒有顯示貸款利率，不知曉會(huì)有服務(wù)費(fèi)，連服務(wù)費(fèi)一年共還17961元。沈先生覺得利息過高，查看了貸款合同，合同顯示這筆借款的資金方為威海藍(lán)海銀行股份有限公司，貸款利率為8.5%。

沈先生認(rèn)為服務(wù)費(fèi)收取的很不合理，合同中沒有顯示服務(wù)費(fèi)，但僅服務(wù)費(fèi)12期收了2261元占到了利息的76%，以IRR計(jì)算這筆貸款的年化利率為36%。由此來(lái)看，服務(wù)費(fèi)很大程度上提高了借款人的借款成本。

沈先生說(shuō)，在借款頁(yè)面沒有展示收取服務(wù)費(fèi)，這筆借款只有在下款后還款列表中才顯示服務(wù)費(fèi)，服務(wù)費(fèi)也沒有寫進(jìn)相關(guān)的合同，服務(wù)費(fèi)不清不楚的就這么被收取了。

WEMONEY研究室在新橙優(yōu)品平臺(tái)注冊(cè)借款時(shí)發(fā)現(xiàn)，該平臺(tái)借款前需要提交一系列認(rèn)證，包括實(shí)名認(rèn)證、人臉識(shí)別、個(gè)人信息、手機(jī)實(shí)名、芝麻信用等，個(gè)人信息的填寫中必填項(xiàng)則包括了學(xué)歷、婚姻狀況、詳細(xì)居住地址、行業(yè)類別、工作地址、單位電話等詳細(xì)信息，在此過程中，必須授權(quán)平臺(tái)訪問通訊錄、位置等才可以進(jìn)行進(jìn)一步認(rèn)證，在提交了上述信息后，顯示兩個(gè)小時(shí)完成審核，但最終未能成功下款。

沈先生表示，此前在2021年5月借了10000元，12期每期疊加服務(wù)費(fèi)還1004.49元，IRR利率為36%。貸款合同顯示，資金方為烏魯木齊銀行借款利率為13.43%。

WEMONEY研究室致電新橙優(yōu)品的官方客服，客服表示是有服務(wù)費(fèi)的，綜合還款金額（包括每期服務(wù)費(fèi)+本息）年利率是在36%以內(nèi)。

實(shí)際上，關(guān)于貸款利率，2020年8月最高法在新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中指出：“出借人請(qǐng)求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率四倍的除外?！?

若是按照最新的LPR報(bào)價(jià)，一年期為3.7%，也就意味著當(dāng)前民間借貸最高利率為14.8%。雖然借款合同中約定的利率在8%左右，考慮到貸款人需要承擔(dān)的服務(wù)費(fèi)等，獲得一筆貸款的實(shí)際利率為36%，遠(yuǎn)高于當(dāng)期4倍LPR。

02、新橙優(yōu)品背靠小貸公司，和多家中小銀行合作

多位借款人和WEMONEY研究室表示，新橙優(yōu)品還和多家中小銀行合作放貸。用戶表示，曾在國(guó)美易卡平臺(tái)申請(qǐng)借款，由新橙優(yōu)品放款9600，第一期還款1762.53元，之后11期每期還款1026.20元，IRR計(jì)算貸款利率超60%。放款方為龍江銀行。

此外，資金合作方包括：龍江銀行、烏魯木齊銀行、金美信消費(fèi)金融、平頂山銀行、蘭州銀行、威海藍(lán)海銀行。

新橙優(yōu)品還顯示與工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、浙商銀行有快捷支付合作。

新橙優(yōu)品是由新橙分期升級(jí)而來(lái)，此前北京商報(bào)曾報(bào)道，借款人從新橙優(yōu)品借款被一次性扣除保險(xiǎn)費(fèi)，以這種方法收取變相砍頭息。

從上述兩個(gè)案例看出，新橙優(yōu)品不再收取砍頭息，并下調(diào)了借款利率，最高年利率由62%下調(diào)至36%。不過，新橙優(yōu)品為了變相提高利率，引導(dǎo)用戶開通199(原價(jià)299)元新橙VIP。

VIP會(huì)員頁(yè)面醒目提示，開通會(huì)員一年可省609元，優(yōu)先審核、優(yōu)先放款權(quán)等會(huì)員特權(quán)。

在黑貓投訴平臺(tái)上，有關(guān)新橙優(yōu)品的投訴量達(dá)到12000條，投訴均以收取高額服務(wù)費(fèi)居多。此外，還涉及暴力催收的問題。

天眼查顯示，新橙優(yōu)品的主體為晉中龍信互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（下稱“龍信小貸”），注冊(cè)資本為2億元，運(yùn)營(yíng)方是廈門新流網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，該公司成立于 2019年9月，注冊(cè)資本1億元。

天眼查顯示，龍信小貸成立于2017年11月15日，注冊(cè)資本2億人民幣，法定代表人薛杰，股東為龍躍實(shí)業(yè)集團(tuán)有限公司（下稱“龍躍集團(tuán)”）（60%）、太原海景通信設(shè)備有限公司（30%）、上海蔚潔信息科技服務(wù)有限公司（10%）。

天眼查顯示，2017年11月，龍信小貸由龍躍集團(tuán)認(rèn)繳出資1.2億元、太原海景通信設(shè)備有限公司認(rèn)繳出資6000萬(wàn)元、上海蔚潔信息科技服務(wù)有限公司出資2000萬(wàn)元。WEMONEY研究室注意到，今年6月龍躍集團(tuán)持有的龍信小貸的股權(quán)分別被長(zhǎng)治市中級(jí)人民法院和浩特市中級(jí)人民法院分別凍結(jié)1.2億股權(quán)，凍結(jié)期限至 2025年6月。在此之前，北京市第二中級(jí)人民法院先后兩次凍結(jié)了龍躍集團(tuán)持有的龍信小貸1.2億股權(quán)。

而龍躍集團(tuán)兩名股東為自然人持股，兩人均為失信限消人員。龍躍集團(tuán)先后5次被列入全國(guó)失信被執(zhí)行人名單。