自從疫情以來，抵御風(fēng)險能力較弱的小微企業(yè)所受到的不確定因素增加，特別是當資金鏈接不上時，貸款還款壓力劇增。

作為幫扶小微的主力軍，職能部門一直致力于通過信貸政策緩解中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)壓力。近期，人行等六部門發(fā)布通知，對于四季度到期的小微貸，鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。

延期不交罰息

近日，人民銀行在其官方網(wǎng)站上發(fā)布了《關(guān)于進一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的通知》（以下簡稱《通知》）。

此次通知是由人民銀行、銀保監(jiān)會、財政部、發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部、市場監(jiān)管總局等六部門聯(lián)合印發(fā)，旨在繼續(xù)擴大小微企業(yè)的幫扶力度，深入落實好穩(wěn)經(jīng)濟一攬子政策和接續(xù)政策。

通知明確，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。

值得注意的是，申請延期還本付息的小微商戶，需要繼續(xù)支付延期所產(chǎn)生的正常利息，但并不需要支付違約所產(chǎn)生的罰息，這大大減輕延期還本給小微商戶帶來的經(jīng)濟壓力。

不過在給予政策幫扶的同時，通知要求各銀行業(yè)金融機構(gòu)要堅持實質(zhì)性風(fēng)險判斷，及時調(diào)整信貸管理系統(tǒng)，不單獨因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險分類，不影響征信記錄，并完善貸款延期還本付息相關(guān)盡職免責(zé)規(guī)定。

在通知中，六部門要求，對于符合延期還本付息條件的小微企業(yè)，相關(guān)企業(yè)要主動通過短信、微信等形式提前對接企業(yè)延期需求。鼓勵通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機客戶端應(yīng)用軟件（APP）等電子渠道，為借款人提供貸款延期線上辦理渠道，甚至對于缺乏部分材料的貸款延期申請可“容缺辦理”，事后補齊。

這意味著直接給符合條件的小微企業(yè)開辟綠色通道，確保相關(guān)支持政策能夠順利快速地落實到位。

從銀行方面，落實通知要求支持小微也能夠獲得相關(guān)激勵機制。對于銀行業(yè)金融機構(gòu)因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動性問題，人民銀行會綜合運用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。

此外，金融監(jiān)管部門也會落實好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策，包括銀行業(yè)金融機構(gòu)優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃，確保應(yīng)核盡核、用好批量轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)證券化、重組轉(zhuǎn)化等處置手段，提高小微企業(yè)不良貸款處置效率等措施解決因為延期還本帶來的壞賬問題。

多部文件形成合力

小微群體流動性大、穩(wěn)定性不高，往往被看做低收益高風(fēng)險客群，金融機構(gòu)對于向小微企業(yè)貸款長期存在“惜貸”和“懼貸”的心態(tài)。此外小微不良高、容易被貸后問責(zé)，考核績效權(quán)重低，容易導(dǎo)致工作績效低，所以銀行內(nèi)部也不積極。

2022年疫情反復(fù)，小微企業(yè)生存艱難，經(jīng)營環(huán)境不確定性陡增，年初開始，央行等職能部門機構(gòu)就下發(fā)多個文件，力圖改善小微信貸現(xiàn)狀，鼓勵金融機構(gòu)為小微企業(yè)提供貸款、下調(diào)小微貸門檻、給予息費優(yōu)惠等多方面鼓勵。

今年5月，央行印發(fā)了《關(guān)于推動建立金融服務(wù)小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，首次將敢貸愿貸能貸會貸寫進通知標題，從制約金融機構(gòu)放貸的因素入手，加快建立長效機制，著力提升金融機構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)的意愿、能力和可持續(xù)性。

6月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步做好受疫情影響困難行業(yè)企業(yè)等金融服務(wù)的通知》，從加大信貸支持力度，做好接續(xù)融資安排、適當提高不良率容忍度等多個方面，對遇困行業(yè)企業(yè)等對應(yīng)的金融服務(wù)提出相應(yīng)要求。

7月，深圳市人民政府印發(fā)《關(guān)于扎實推動經(jīng)濟穩(wěn)定增長的若干措施》，其中提出，實施“首貸戶”貸款貼息。加快拓展“首貸戶”，鼓勵銀行降低貸款利率，實施“銀行減免+政府貼息”，對2022年6-12月從深圳轄內(nèi)商業(yè)銀行首次獲得貸款的企業(yè)，給予2％的貼息補助，單戶企業(yè)貼息金額最高20萬元。

從政策引導(dǎo)方向而言，今年金融機構(gòu)在小微信貸上的目標主要涉及三個方面，普惠小微貸款要明顯增長、信用貸款、首貸戶比重繼續(xù)提升。

小微貸環(huán)境改善

目前，銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融公司都在小微信貸上發(fā)力，通過稅貸、小微企業(yè)信貸等產(chǎn)品幫扶小微企業(yè)。

截至5月末，民生銀行小微貸款余額6225億元，較年初增加217億元，其中信用類貸款較年初增長20%，首貸戶較去年同期翻番。

農(nóng)業(yè)銀行推出7個方面23條具體措施，助力小微企業(yè)等普惠群體紓困發(fā)展，此外還推出“富民貸”、“首戶e貸”等產(chǎn)品。

截至今年3月底，中國建設(shè)銀行深圳市分行普惠金融貸款余額突破2500億元，成為深圳首家普惠金融貸款體量達到2500億元的銀行，占深圳四大行普惠金融貸款總量近六成。

助貸機構(gòu)也在普惠小微上充當重要角色。

據(jù)「消費金融頻道」統(tǒng)計，截至6月，美團生意貸已累計為220余萬合作商戶提供授信服務(wù)，累計放款近500億元。

360數(shù)科在小微貸產(chǎn)品層面推出：商超貸、供貨貸、物流貸、銀稅貸等多款產(chǎn)品，平均利率較去年同期下降約20%；

樂信旗下分期樂、樂信普惠推出“小店煙火計劃”，計劃內(nèi)容包含：專項提額、客服綠色通道、1對1專屬服務(wù)、免息/折扣券4大服務(wù)，重點解決有需求小店在融資中面臨的額度不足、放款周期長、服務(wù)深度不夠、融資成本高等痛點。

在多家金融機構(gòu)積極推動下，小微企業(yè)資金壓力目前已經(jīng)得到有效疏解。

數(shù)據(jù)顯示，從2019年到2022年三季度，全國小微企業(yè)貸款余額從37.4萬億增加至54.4萬億元。其中，由銀行和非銀機構(gòu)合作發(fā)放的面向更長尾小微的普惠貸款規(guī)模為3萬億元，增速更是高達38.7%，小微貸正朝著更加規(guī)模化、精細化的方向發(fā)展。