出品|WEMONEY研究室

編輯|劉雙霞

從2015年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》起，我國金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管框架不斷完善。

2020年11月1日，《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》正式施行。2022年12月30日，銀保監(jiān)會發(fā)布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》（簡稱《管理辦法》，自2023年3月1日起正式實(shí)施。

《管理辦法》作為銀保監(jiān)會在金融業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域制定的基礎(chǔ)性、綱領(lǐng)性文件，著力壓實(shí)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)主體責(zé)任，同時(shí)也適用于信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司、理財(cái)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)。

01.嚴(yán)格行為監(jiān)管，打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象

《管理辦法》要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立健全消保審查、消費(fèi)者適當(dāng)性管理、第三方合作機(jī)構(gòu)管理、內(nèi)部消保考核等工作機(jī)制，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)健全消保體制機(jī)制，提升消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作水平。

《管理辦法》共8章，主要內(nèi)容包括：

一是關(guān)于總體目標(biāo)、機(jī)構(gòu)范圍、責(zé)任義務(wù)、監(jiān)管主體和工作原則的規(guī)定，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，消費(fèi)者有誠實(shí)守信的義務(wù)。

二是關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制，要求銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)納入公司治理、企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略，建立完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查、消費(fèi)者適當(dāng)性管理、合作機(jī)構(gòu)管控、內(nèi)部考核等工作機(jī)制，指導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，構(gòu)筑全方位的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作體系。

三是規(guī)范銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利。包括規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露和銷售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)；規(guī)范客戶身份識別、業(yè)務(wù)經(jīng)營、核保理賠管理等，保護(hù)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全權(quán)和依法求償權(quán)；加強(qiáng)消費(fèi)者教育宣傳，提升服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范營銷催收行為，保護(hù)消費(fèi)者受教育權(quán)和受尊重權(quán)；規(guī)范個(gè)人信息的收集、使用、傳輸、外部合作等行為，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。

四是加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)督管理，對銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)、各類銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)協(xié)會、行業(yè)糾紛調(diào)解組織職責(zé)，以及相關(guān)監(jiān)管措施和處罰事項(xiàng)等作出規(guī)定，嚴(yán)格行為監(jiān)管要求，明確對同類業(yè)務(wù)、同類主體統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一裁量，依法打擊侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象和行為。

銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)對銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作中存在的問題視情節(jié)輕重依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施，包括但不限于：監(jiān)管談話；責(zé)令限期整改；下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示函、監(jiān)管意見書等；責(zé)令對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員內(nèi)部問責(zé)；責(zé)令暫停部分業(yè)務(wù)，停止批準(zhǔn)開辦新業(yè)務(wù)等。

02.構(gòu)建個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，加大處罰力度

值得關(guān)注的是，《管理辦法》還明確了消費(fèi)者的信息安全權(quán)，并予以專章保護(hù)。《管理辦法》要求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者個(gè)人信息保護(hù)機(jī)制，完善內(nèi)部管理制度、分級授權(quán)審批和內(nèi)部控制措施，對消費(fèi)者個(gè)人信息實(shí)施全流程分級分類管控。

同時(shí)，對實(shí)踐中常見的典型問題，針對性設(shè)立個(gè)人信息處理行為規(guī)范，包括：不得采取變相強(qiáng)制、違規(guī)購買等不正當(dāng)方式收集消費(fèi)者個(gè)人信息；書面形式征求消費(fèi)者個(gè)人信息處理同意時(shí)應(yīng)當(dāng)以醒目方式、清晰易懂的語言明示與消費(fèi)者存在重大利害關(guān)系的內(nèi)容；不得在線上渠道設(shè)置默認(rèn)同意的選項(xiàng)獲取消費(fèi)者個(gè)人信息授權(quán)；遵循權(quán)責(zé)對應(yīng)、最小必要原則設(shè)置個(gè)人信息處理相關(guān)系統(tǒng)權(quán)限；禁止從業(yè)人員違規(guī)查詢、下載、復(fù)制、存儲、篡改消費(fèi)者個(gè)人信息等。

在《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》中也規(guī)定，銀行有“未經(jīng)金融消費(fèi)者明示同意，收集、使用其金融信息”等情形，侵害消費(fèi)者金融信息依法得到保護(hù)的權(quán)利的，中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在職責(zé)范圍內(nèi)依照《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第五十六條的規(guī)定予以處罰，即可以根據(jù)情節(jié)單處或者并處警告、沒收違法所得、處以違法所得一倍以上十倍以下的罰款，沒有違法所得的，處以五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷營業(yè)執(zhí)照。

事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營管理中，違規(guī)泄露、濫用客戶信息等亂象一直層出不窮。央行、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管也在不斷加大處罰力度。

年內(nèi)，已有消費(fèi)金融公司、銀行因此收到罰單。

1月30日，中國人民銀行福州中心支行公布的處罰信息顯示，廈門銀行、莆田農(nóng)村商業(yè)銀行因?qū)€(gè)人信息（包括征信信息）的處理上有“漏洞”，而被處罰。

其中，廈門銀行存在“違反個(gè)人金融信息保護(hù)規(guī)定”、“向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個(gè)人不良信息未事先告知信息主體本人”、“因系統(tǒng)原因發(fā)生未經(jīng)授權(quán)查詢個(gè)人信用報(bào)告”等違法違規(guī)行為。疊加另外20項(xiàng)違法違規(guī)行為，廈門銀行被警告，沒收違法所得767.17元，并處罰款764.6萬元。

莆田農(nóng)村商業(yè)銀行存在包括“向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫提供個(gè)人不良信息未事先告知信息主體本人”、“未經(jīng)同意查詢企業(yè)信貸信息”等違法違規(guī)行為。疊加另外8項(xiàng)違法違規(guī)行為，莆田農(nóng)村商業(yè)銀行被警告，并處罰款173.8萬元。

2月，長銀五八消費(fèi)金融因“未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息”被央行處以75萬元罰款，該公司的主任、總經(jīng)理、員工也分別被處以7-8萬元罰款。

隨著《管理辦法》的實(shí)施，金融業(yè)將進(jìn)一步建立起系統(tǒng)的消費(fèi)者保護(hù)行為監(jiān)管框架，提升金融消費(fèi)者保護(hù)有效性。