相比2022年，2023對于投資者來說更扎心，A股基金不用說了。銀行理財“抱團”破凈，更是萬萬沒想到。相反，有10萬+存款的年輕人獲得更多自由和選擇權；提前上車持有黃金的人反而更有底氣；而買了保險的人也收獲了一份安全感。

財經觀察站 云曦

01

越來越愛攢錢的年輕人贏麻了？

年初，你立下存錢的Flag還記得嗎？年終，你究竟存下了多少錢？

關于存錢這件事，這一年有兩件大事值得盤一盤，一是國人存錢熱情高漲，居民存款暴增；二是賺錢的速度比不上降息的速度。

先來說說第一件事，2023年第一季度，國內居民存款增長了9.9萬億，平均每個月增長3.3萬億。我國居民存款出現了報復性增長，原因在于經濟環境的不確定性和投資市場的風險加大，更加凸顯了存款的安全性。據中國人民銀行公布，北京、上海的人均住戶存款高居榜首，其中，北京的人均存款接近27萬元，上海人均存款超過21萬元。

值得一提的是，年輕人越來越愛攢錢，DT研究院的《2023年輕人存款調研報告》顯示，存款超過10萬的年輕人超過53.7%。真正存款超過30萬的人只有20%。事實證明，愛攢錢的年輕人贏麻了，存款意味著他們擁有更多的選擇和自由。

另一件大事，就是又又又降息了。12月22日，工商銀行率先公布降息。這已是年內第四輪降息了。就拿三年期的存款利率來說，已經破“2”，來到“1”時代。對比1990年，三年期存款利率達到11.88%，細思極恐，不可同日而語。

有意思的，為了享受更高利率，有的年輕人早起坐高鐵跨城存50萬，為了多賺6000多元的利息。成本不過是來回的高鐵票，還是非常劃算的。

順便說下，這一年，銀行理財產品收益持續走低，甚至“破凈”比例上升。很多人終于看清銀行理財不再保本的真相。

降息、通貨膨脹……我們明顯感受到：賺錢的速度比不上降息的速度，對金錢的焦慮彌漫著成年人的世界，手里的錢該往何處去呢？

02

降息潮下，保險會是你的首選嗎？

受降息的影響，小編身邊的朋友談論更多的是增額終身壽險。這其實是近兩年火起來的理財保險。這款儲蓄型保險獲得市場青睞，主要原因是降息和銀行理財不保本以及資本市場持續低迷，即便從3.5%下調至3%預定利率，儲蓄型保險產品在市場上仍有競爭力。

另一件大事是個人養老金制度落地迎來一周年。截至2023年11月，開戶數已超過4000萬戶，可投資產品多達745款，其中儲蓄類產品465款，基金類產品162款，保險類產品99款，理財類產品19款。很多人還處于觀望心態，也有人期待個人養老金收益能更穩更高。2023年，你的個人養老金賬戶收益如何？

03

12.7%！黃金避險光芒閃耀

2023年，俄烏沖突驚魂未定，巴以局勢卻日益緊張，全球進入了數十年未見的動蕩期，在地緣政治的陰影下，黃金可謂高調復出，光芒閃耀。

截至12月底，國際黃金價格漲幅達到12.7%。在此利好下，多只黃金ETF均取得超12%的年收益率。Wind數據顯示，截至12月，富國上海金ETF、建信上海金ETF、南方上海金ETF、中銀上海金ETF、華安黃金易ETF、博時黃金ETF年內漲幅均超13%。

不得不說，提前上車的投資者應該是今年最大的贏家。

04

股市叒破3000，還能過個好年嗎？

2023年的A股給人一種外冷內熱的感覺。咱們來抽絲剝繭式地回顧一下。

外冷是指大盤指數，上證綜指上半年一路漲近3400點，下半年幾度跌破3000點。從Wind數據來看，截至12月12日，上證指數跌幅2.78%，創業板跌幅18.87%。北證50指數受政策推動，年內漲幅3.68%。但總體來看，2023年大盤指數全年表現較弱。

相比之下，海外市場就紅火得多。比如，納斯達克指數年內漲幅達38.86%；日經225年年內漲幅達25.86%，創出30年新高；內熱是指A股全年主題投資火熱，上半年AI，下半年華為，漲幅在100%的股票為148只，跌幅在50%以上的達63只。漲幅在20%以上的中堅力量也有2777只。從板塊來看，傳媒、通信、華為、減肥藥、人形機器人等漲幅居前；對比之下，新能源、醫藥、食品飲料等成長賽道整體大幅下跌，部分機構損失慘重，更何況普通投資者呢！

漲飛天，還是跌到腳后跟，只在一念之差。所以，這一年，你買對賽道了嗎？

05

被A股連累的基金？

2023年，基金業被媒體喻為最難投資的年度之一。一方面，基金難以打破整體市場下跌的魔咒；另一方面，各板塊輪動過快，機會稍縱即逝。截至12月6日，大盤風格基金指數年內下跌10.34%；主動權益基金的偏股混合型基金下跌13.33%。唯一的好消息是，QDII股票型基金指數年內漲幅6.21%，跑贏其他類型基金，打了翻身仗。私募基金更為慘淡，據網易財經報道，最慘私募已虧損97%，高毅、淡水泉等多家私募道歉。

不過，也有好消息。在基金發行困難的2023年，ETF基金成了新發市場的最大亮點。

從收益率來看，截至12月12日，共有554只基金產品斬獲正收益，6只產品今年以來收益超過40%，43只產品今年以來收益超過20%。據天天基金網盤點，從板塊來看，通信、傳媒、計算機和電子表現強勢，而商貿零售、美容護理等產業表現不佳。

在這種情況下，深愛基金的你，跑贏了多少基民呢？

06

2024你的財富如何跑贏90%的人？

回顧這一年，最有安全感的人是有存款的人；最幸運的人是選對賽道買對股票基金的人；而真正贏麻了的人是懂得資產配置的人。

2024年，你的財富想要跑贏90%的人，首先，這兩件事不要做，杜絕“自殺式”行為，比如全職炒股，第二不要過度負債，尤其是不要沾上超過自己經濟能力范圍的債務。

2024年，要學會做這三件事：

（1）讓現金流暢通，活下來是根本；

（2）聚焦熱門賽道，抓住好股票、好基金；

（3）做好資產配置，將理財工具進行多樣化組合，守護、放大自己的財富。

投資界的名人張磊的老師戴維?斯文森管理的耶魯大學捐贈基金投資組合，在過去30年，復合年化收益率達到13.9%。他的成功秘訣就是資產配置。資產配置有三種境界：一是，留下基本生存和安全需求的錢；二是，想辦法跑贏通脹；三是，跑贏市場，獲得高于市場的平均收益。但一開始，你要調低回報預期，學會耐心等待。正如查理?芒格所說，想要幸福，就是要降低自己的預期。因為總是抱有不切實際的預期，注定一生痛苦。

2023投資市場“一地雞毛”，2024，希望我們可以在市場中“薅羊毛”。

祝你發財！