過去的幾年，壽險市場放緩了前進腳步，顯出些許疲態。行業交流數據顯示，截至2022年底，全國代理人規模數量不足300萬，較2019年末巔峰時期的912萬人呈現大幅度下跌。究其原因，無非是人身險特別是壽險收益率的跌跌不休，利潤難達預期，不管是投保者還是企業都開始不滿于傳統壽險的“薄利”，在此背景之下，一些頭部險企探索創新的“新壽險模式”浮出水面。

與此同時，世界衛生組織的研究指出，預計到2040年中國60歲以上人口的比例將達到28%。步入長壽時代，人們的醫養需求成為確定性的大市場。早早就將醫養服務納入其中的新壽險，讓保險消費者有了新期待。那么，相比于傳統壽險，新壽險的特質體現在于推陳出新：業務新，服務新，科技新。

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新壽險的升維進階

相比于傳統的壽險，新壽險進一步擴展自己的業務，將市場延伸到了實體的醫養服務領域，在原本“負債”和“投資”的二維結構中，增加了以醫養為主要代表的“服務端”，升級成為了“支付+投資+服務”的穩定三角結構。

簡單來說，傳統壽險與客戶的觸點往往局限在購買、兌付、理賠等時點，在整個生命周期是冷產品。而新壽險引入“服務”，將保險的支付端與醫養的服務端緊密連接在一起，形成一個完整的閉環，讓壽險贏得更多確定性市場，由“虛”向“實”的轉變，增強了公司與客戶之間的熱聯系。

隨著人們收入水平的提高，保險的保障及承諾剛兌功能已從可選項變成必選項。而升級后的新壽險兼具了傳統壽險的風險保障功能和儲蓄投資功能，并向支付下游服務延伸，讓保險消費者擁有了更熱可見的服務體驗，從而將其列為他的優選。

另外，傳統壽險的收益來源基本是靠經營“利差、費差和死差”，但在愈發激烈的市場競爭和強監管要求之下，價格戰早就被打到了極致，大部分的保險公司，特別是壽險公司，最主要的利潤來源只剩“利差”一項。參考他國發達壽險市場的經驗也不難發現，僅靠一項盈利的保險產品是很難抵御周期的壓力。新壽險的出現，無疑是久旱逢甘霖，極大地緩解了這一窘境。

最后，新壽險中增加的“服務端”，將保費投入到了養老醫療等實體機構，不僅直接為更多的消費者提供了更優質可靠的專業服務，實現有效蓄客，也為壽險企業找到了穩健可控的優質資產，獲取穩定的投資收益，保障其在行業內得以健康發展，最終實現良性循環。新壽險高度契合中央經濟工作會議精神。

長壽時代的養老選擇

新壽險除傳統壽險外，涉及養老服務、醫療服務、投資等多項內容，逐漸形成涵蓋“長壽、健康、財富”三大關鍵點的閉環。日前，國內許多保險企業追隨創新，以確保自身能為保險消費者的老年生活提供更有質量的服務，進而在壽險和大健康市場中占據一席之地。

泰康保險推出了行業內首個對接養老社區的大額年金產品“幸福有約”，嘗試將虛擬保險與實體服務結合，“壽險支付+養老服務”的創新商業模式正式成型，標準定價的模式自然地將客群拓展至富裕人群，改變了壽險沒有批量產生高凈值客戶的歷史。

2022年11月，人保壽險推出了“福壽年年專屬商業養老保險”，該產品有穩健型投資組合賬戶和進取型投資組合賬戶可供選擇，并且能在兩個賬戶內自由轉換，擁有靈活多樣的繳費方式與領取方式，保費也可追加，自由度極高，可最大限度滿足老齡多元化需求。

太平人壽在2023年12月推出了全新產品太平國強一號終身壽險，不僅具有儲備型產品的優勢，能兼顧人身風險保障和家庭資產規劃功能，還可以作為多樣化資產配置幫助客戶對沖不確定風險，堪稱是日常資產的“守護神”。

對于投保者而言，無論你是老年、中年、少年哪一年齡段的用戶，都能在新壽險中選擇出適合自己的產品。以上文提到的太平國強一號終身壽險為例，投保年齡上限直接被放寬至75周歲，兼顧了不同年齡層客戶的需求。而且，不管你是想要買最基礎的保險、規劃自己未來的養老生活還是管理好資產的小金庫，都能從其中找出與之相對應的類別。

新壽險幾乎是覆蓋了全生命周期的各個階段，涉及保險、醫療、養老、財富管理等多項類別，堪稱“萬能”。作為新壽險產品中佼佼者的增額終身壽，又被稱之為“會長大的壽險”，會依照保單的有效保額逐年增長年復利，以一種滾雪球的模式不斷累積“身價”，給投保者帶去十成十的安全感。

而且，相比于傳統壽險，新壽險顯然對投保者更加“上心”，不僅在產品類別中不斷優化、細化，還在服務銷售方面另辟蹊徑，尋求精進，來滿足投保者的更多需求。以泰康保險為例，為了更好地服務投保者，泰康推出了“健康財富規劃師”（HWP）這一新職業，該職業實現了壽險、金融和實體服務的完美結合，在促進新壽險健康積極發展的同時，更積極地充當起投保者的保險顧問、全科醫生、理財顧問等多“兼職”，以優質的服務來助力投保者去從容面對長壽時代的更多挑戰。

新壽險作為行業內備受期待的“種子”選手，不僅擴展了保險產品的外延和內涵，也助力各大保險機構在老齡化社會中積極布局、整合資源、解決問題，正演變成為眾多客戶在長壽時代的一大養老選擇。

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科技優化數據 助力新壽險醫養

如果說長壽時代的到來為新壽險行業賦予了機遇與使命，那么科技便為它提供了動能與引擎。日益成熟的云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等關鍵技術，不斷推動產品、市場、渠道、定價、核保及理賠等多項業務的發展，加速了整條保險價值鏈的重塑，從各個環節為新壽險市場的快速擴張帶去巨大的動力。以大模型技術為例，正是充分利用了互聯網上的一切數據，助力服務端能以更加豐富精準的手段有效且直接地接觸到“合適”的客戶，不斷優化死差與費差，從而實現降本。

當前，包括人保、平安、太保、陽光、泰康、眾安、Zurich Insurance、Paladin Group等在內的國內外保險公司和保險科技公司均已展開行動，圍繞大模型研發及應用進行布局。其中，平安健康打造了專門為醫生服務的“ChatGPT”項目Ask Bob智能醫生，為醫生提供個體化精準診療推薦和輔助決策。

除此之外，在新壽險相關的風險定價、定制化產品開發及營銷、提升風控能力和效率以及改善用戶體驗等諸多環節，以大模型為代表的科技技術都發揮著不同程度的作用，新型科技正在賦能并融入行業，以促進降本的方式，推動我國新壽險時代的穩步到來。

展望2024年，在長壽時代逐漸臨近的大背景之下，中國居民的養老健康需求會持續高漲，越來越多的人更愿意去追求養老的質量，新壽險的“服務端”屬性也受到了投保者的青睞，這對于保險行業來說無疑是長期且巨大的利好。與此同時，科技的高速發展也必將為新壽險時代的來臨起到正向的作用。