歲末年初，這家大行旗下的消金公司動作頻頻，為2024年業(yè)務起飛排兵布陣。

新經(jīng)濟觀察團發(fā)現(xiàn)，在2024年1月份，建信消費金融有限責任公司（以下簡稱“建信消金”）公布了同業(yè)存款相關(guān)信息，并披露了催收、征信、廣告等多個供應商的采購公告，為未來業(yè)務發(fā)展打下基礎。

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已獲母行48億元同業(yè)存款，密集采購多個服務商

1月底，建信消金發(fā)布了《建信消費金融有限責任公司關(guān)于與中國建設銀行股份有限公司重大關(guān)聯(lián)交易事項的公告》（以下簡稱《公告》）。

《公告》顯示，建信消金董事會和股東會已審議批準公司與中國建設銀行股份有限公司（以下簡稱“建設銀行”）開展不超過50億元同業(yè)定期存放業(yè)務，交易期限不超過6個月。本次關(guān)聯(lián)交易共1筆，單筆金額為8億元，占公司上季末資本凈額的11.25%。

而所謂的同業(yè)存放業(yè)務，也稱同業(yè)存款，全稱是同業(yè)及其金融機構(gòu)存入款項，是指某銀行存入其他銀行款項，是存款的一種。鑒于建信消金成立時間較短，在該情況下應該是建行存入建信消金的款項，滿足建信消金展業(yè)初期的資金需求。

建信消金稱，本次關(guān)聯(lián)交易“根據(jù)交易期限等情況參照同業(yè)市場同類業(yè)務市場價格確定”，“屬于公司經(jīng)營范圍內(nèi)發(fā)生的常規(guī)業(yè)務，有利于滿足公司業(yè)務發(fā)展需要”。

截圖自建信消金官網(wǎng)

新經(jīng)濟觀察團發(fā)現(xiàn)，這已不是建信消金首次獲得母公司的同業(yè)存放資金。

2023年9月22日，建信消金公告顯示，完成與建設銀行的同業(yè)定期存放關(guān)聯(lián)交易共4筆，單筆金額分別為10億元、10億元、5億元、5億元，分別占公司上季末資本凈額的13.89%、13.89%、6.95%、6.95%；2023年11月24日的公告則顯示，與建設銀行發(fā)生上述業(yè)務關(guān)聯(lián)交易共2筆，單筆金額分別為7億元、3億元，分別占公司上季末資本凈額的9.76%、4.18%。

也就是說，建信消金已累計從建行獲得48億元同業(yè)存款，為后續(xù)信貸業(yè)務的開展備下首批“彈藥”。此外還能由此計算得知，2023年末建信消金的資金凈額為71.99億元。

目前，國內(nèi)持牌消金公司主要通過股東資金、同業(yè)拆借、金融債、ABS和銀團貸款等多種方式獲取融資。例如在今年年初，招聯(lián)金融、興業(yè)消金、杭銀消金等運營時間較久的頭部機構(gòu)先后重啟發(fā)行金融債，拓展融資渠道。

而在建信消金成立之初，其經(jīng)營范圍已包含“受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；經(jīng)批準發(fā)行金融債券；境內(nèi)同業(yè)拆借”等等，但鑒于建信消金成立時間較短，財務等數(shù)據(jù)不健全，從股東建行處直接獲取存款是其更為便捷低廉的募資方式。

除了資金儲備，建信消金還為業(yè)務發(fā)展的全流程密集儲備下了供應商。

2024年1月，建信消金一次性披露了三十多個采購公告，包含委外催收服務，信息系統(tǒng)運行維護服務，財務系統(tǒng)，征信類外部數(shù)據(jù)（包括信用評分外部數(shù)據(jù)、欺詐評分外部數(shù)據(jù)、多頭借貸外部數(shù)據(jù)、黑名單外部數(shù)據(jù)）服務，前端、后端、數(shù)據(jù)分析人工智能專家資源池，線上、線下廣告投放，智能化算法模型開發(fā)服務采購，人事檔案保管外包服務，用戶中心應用開發(fā)服務等等，涵蓋了AI智能系統(tǒng)搭建、營銷推廣、風險驗證、人力服務以及其他業(yè)務環(huán)節(jié)。

其中，委外催收方面，建信消金招標的服務商有青島聯(lián)信商務咨詢有限公司、廣東德律信用管理股份有限公司、CBC（北京）信用管理有限公司、深圳市恒源昊信息科技有限公司為主供應商，上海一諾銀華服務外包有限公司、錦創(chuàng)科技股份有限公司等知名貸后管理機構(gòu)。而根據(jù)此前新經(jīng)濟觀察團的報道，這些機構(gòu)為建行信用卡提供催收服務的費率一口價在10%左右。

截圖自金采網(wǎng)

在征信服務方面，主要供應商為樸道征信和百行征信；財務系統(tǒng)供應商則為用友金融信息技術(shù)股份有限公司；數(shù)據(jù)分析領域?qū)＜屹Y源池中標機構(gòu)為百融云創(chuàng)；項目領域?qū)＜屹Y源池中標機構(gòu)為北京宇信科技集團股份有限公司；開業(yè)初期風險策略迭代驗證資訊服務采購的中標機構(gòu)為百度；展業(yè)季線下廣告推廣服務中標機構(gòu)為江蘇路鐵文化傳媒有限公司等等。

種種跡象表明，背靠建設銀行，成立半年有余的建信消金已進入發(fā)展快車道。

02 

獲母行全面助力，建行個人消費貸款余額3688億元

官網(wǎng)顯示，建信消金成立于2023年6月，是經(jīng)銀保監(jiān)會批準，由建設銀行、北京國有資產(chǎn)經(jīng)營公司、王府井集團共同組建的持牌消費金融公司，持股分別為持股比例為83.33%、11.11%和5.56%，注冊資本達到72億元。根據(jù)建設銀行2023半年報顯示，該行已完成出資人民幣60億元。

除了儲備資金和服務商，建信消金還在高管設置、產(chǎn)品體系等方面獲得了建行的全面助力。

去年10月，國家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局剛剛核準了李曉明建信消費金融副總裁的任職資格。而李曉明正是來自于母行建設銀行。

而除李曉明外，建信消金的其他核心管理人員，同樣來自建設銀行。其中，建信消費金融董事長童學鋒，曾任建設銀行總行住房金融與個人信貸部資深經(jīng)理、副總經(jīng)理；總裁李建峰，曾任建設銀行總行個人金融部（消費者權(quán)益保護部）副總經(jīng)理；副總裁兼財務負責人李爽，此前曾在建行總行、建行北京分行任職。這充分體現(xiàn)了建信消金在建行消金業(yè)務整體布局中的突出地位。

產(chǎn)品層面，自成立以來，建信消金先后推出三款消費貸產(chǎn)品，分別為建信福貸、建信數(shù)幣貸和建信福分期。根據(jù)官網(wǎng)介紹，“福貸”支持自主提現(xiàn)，“福分期”支持場景消費分期，“數(shù)幣貸”支持貸款直接發(fā)放至建行數(shù)字人民幣錢包。三款產(chǎn)品各自對應現(xiàn)金貸、數(shù)幣貸和場景分期業(yè)務，全面打造數(shù)字普惠金融生態(tài)。

天眼查顯示，建信消金已經(jīng)在注冊“信福花”、“信福貸”、“信福分期”等數(shù)十個金融物管、廣告銷售類商標。

進一步看，建行對建信消金的支持也細化到了渠道和獲客層面。建行全面分管建信消金的線上渠道，并將其至于建行App首頁“我要借錢”板塊中。建信消金線上業(yè)務有望獲得建行系流量生態(tài)以及助貸業(yè)務加持，凸顯規(guī)模優(yōu)勢。

據(jù)鐳射財經(jīng)此前報道，根據(jù)最新業(yè)務規(guī)劃，建信消金的前期重點將會聚焦母行消費金融業(yè)務較難覆蓋的長尾客群，公司的授信門檻低于建行消金、信用卡業(yè)務，與建行形成掎角之勢，對其現(xiàn)有零售信貸產(chǎn)品進行必要補充。

建信消金將采取與母行深度協(xié)同方式，包括與分支行聯(lián)動，分支行可以提出場景拓展、獲客的要求，消金公司根據(jù)分支行業(yè)務特點和定制化需求，開展更加精準的營銷獲客活動。

從建行方面來看，一直以來，消金業(yè)務都在建設銀行的零售信貸業(yè)務中扮演著重要角色。依托房貸、消費貸以及個人經(jīng)營貸三大零售信貸業(yè)務，建設銀行零售信貸總體量始終位居大行前列。

根據(jù)建設銀行2023半年報顯示，截至2023年6月30日，該行個人住房貸款達到6.41萬億元，占比達到27.70%；個人消費貸款達到3688.02億元，較上年末增加733.59億元，增幅達到24.83%，整體占比相較上年末也有顯著增長，達到1.60%；個人經(jīng)營貸款則達到6088.65億元，占比2.63%。三大板塊整體占比總和達到40.68%。

可以看出，盡管建行零售業(yè)務整體增長不俗，但消費貸在建行整體的零售貸款中的占比仍然較低。在居民消費轉(zhuǎn)型換代的當下，建信消金業(yè)務增長空間巨大。

自成立以來，建信消金主要承擔經(jīng)營個人小額消費貸款業(yè)務，主要覆蓋建行存量的客戶。截至2023年6月末，建信消費金融資產(chǎn)總額73.83億元，凈資產(chǎn)71.98億元；上半年凈虧損0.02億元。

隨著建設銀行的同業(yè)拆借資金不斷投入和渠道支持，建信消金的業(yè)務規(guī)模也在不斷壯大。未來，通過建信消金的業(yè)務擴展，建行的消金業(yè)務可延伸至生態(tài)內(nèi)的長尾金融客戶，從而實現(xiàn)“分層、分群、分級”的個人客戶經(jīng)營體系。

而在消金機構(gòu)存量競爭時代，建信消金將如何配合建設銀行打好消費金融的持久戰(zhàn)，并實現(xiàn)后發(fā)先至，我們拭目以待。