來源｜半月談 

文｜田中全 編｜孫好

“欠款逾期不要緊，專業(yè)團(tuán)隊(duì)幫你優(yōu)化債務(wù)”“既能減免利息罰金，還能修復(fù)征信記錄”……近年來，社交媒體平臺(tái)涌現(xiàn)出不少“反催收”團(tuán)隊(duì)。它們宣稱自己是“專業(yè)咨詢公司”，可為網(wǎng)貸和信用卡債務(wù)人員提供“停催停訴”“停息掛賬”“協(xié)商還款”等有償服務(wù)。“反催收”產(chǎn)業(yè)存在哪些亂象？

“反催收”生意成“風(fēng)口產(chǎn)業(yè)”

“貸款逾期不用愁，所有貸款平臺(tái)均可辦理延期還款，利息罰金均能減免，還能幫您修復(fù)征信記錄。”在一個(gè)名為“網(wǎng)貸反催收”的微信聊天群里，自稱為專業(yè)律師的群主“張顧問”，正在為幾名網(wǎng)貸欠款5萬到20萬元不等的群成員推銷“反催收”服務(wù)。“專業(yè)律師顧問會(huì)根據(jù)客戶欠款信息制定個(gè)性化解決方案，幫忙與借款平臺(tái)和銀行協(xié)商，一條龍服務(wù)到底。”

半月談?dòng)浾咭浴皞€(gè)人債務(wù)”“債務(wù)逾期”等關(guān)鍵詞在網(wǎng)絡(luò)搜索發(fā)現(xiàn)，不少“債務(wù)委托團(tuán)隊(duì)”宣稱可為網(wǎng)貸和信用卡欠款者提供“停催停訴”“停息掛賬”“協(xié)商還款”等有償服務(wù)，“反催收”成功率可達(dá)100%。

半月談?dòng)浾唠S機(jī)點(diǎn)擊某搜索引擎上的多個(gè)“反催收”廣告，均立即跳轉(zhuǎn)至聊天框界面，AI客服不時(shí)發(fā)來信息，詢問記者欠款情況。記者以“多平臺(tái)網(wǎng)貸欠款6萬元還不上”為由，加上一位債務(wù)策劃“馬顧問”微信好友。對(duì)方稱，只要提供貸款截圖、個(gè)人身份等信息，線上交付錢款6%的服務(wù)費(fèi)，全權(quán)委托給他們辦理，3至5個(gè)工作日即可結(jié)案，保證“停催停訴”“停息掛賬”。

“馬顧問”還給半月談?dòng)浾甙l(fā)來一張他的企業(yè)微信聊天框截圖，消息欄均是以不同客戶組建的協(xié)商群組。“業(yè)務(wù)量非常大，每天都會(huì)有10多個(gè)客戶主動(dòng)咨詢。”他說。

某“反催收”公司人員的企業(yè)微信群組

業(yè)內(nèi)人士告訴半月談?dòng)浾撸陙恚恍┫M(fèi)者追求即時(shí)滿足，超前消費(fèi)或過度消費(fèi)，導(dǎo)致負(fù)債累累，難以還款。在“催收”的背景下，“反催收”生意應(yīng)運(yùn)而生，成為當(dāng)下的“風(fēng)口產(chǎn)業(yè)”。

“反催收”產(chǎn)業(yè)存在三大亂象

打著“代理維權(quán)”旗號(hào)的“反催收”產(chǎn)業(yè)，靠何種手段達(dá)到“反催收”目的？半月談?dòng)浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，“反催收”已發(fā)展成為一條完整的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，其公司內(nèi)部設(shè)有法務(wù)、財(cái)務(wù)、行政、運(yùn)營等多個(gè)部門，在日常運(yùn)營中表現(xiàn)出“宣傳信息不實(shí)”“制造虛假證件”“教唆消費(fèi)者發(fā)起不實(shí)投訴舉報(bào)”等三大亂象。

——廣告投放泛濫，宣傳內(nèi)容不實(shí)。半月談?dòng)浾咴诙鄠€(gè)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，各類含有“反催收”服務(wù)的軟文廣告層出不窮、大行其道，這些所謂的“反催收”公司，多以“專業(yè)律師24小時(shí)在線解答”“維權(quán)不成功不收費(fèi)”“成功處理上萬個(gè)案例”為噱頭，宣稱可以幫助欠款人“優(yōu)化債務(wù)”“修復(fù)征信”“全額退保”。有的為了誘導(dǎo)消費(fèi)者，還拍攝發(fā)布情景劇短視頻，誘導(dǎo)消費(fèi)者點(diǎn)擊觀看。

武漢25歲的市民張女士網(wǎng)貸欠款5萬元，今年初曾找“反催收”公司幫忙，交了3000多元的服務(wù)費(fèi)，不僅沒有達(dá)到“停息掛賬”的目的，最終連服務(wù)費(fèi)都沒退回。“‘反催收’公司說得天花亂墜，實(shí)則為了引人入局，我債務(wù)不但沒減，反而增加了。”張女士說。

——激化消費(fèi)者與催收員矛盾，向銀行施加壓力。業(yè)內(nèi)人士告訴半月談?dòng)浾撸胺创呤铡惫締T工以前多是銀行或貸款平臺(tái)的催收員。法律規(guī)定，使用威脅或恐嚇是違法的催收行為。催收員轉(zhuǎn)行反催收后，常常指導(dǎo)債務(wù)人使用與銀行對(duì)立的話術(shù)，刺激催收人員，誘導(dǎo)催收人員違規(guī)，并在錄音后向各地銀保監(jiān)局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，借機(jī)向銀行索要賠償，敲詐勒索銀行。

——偽造證件，假裝弱勢群體申請(qǐng)免息延期還款。半月談?dòng)浾哒{(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“反催收”公司常常要求債務(wù)人員提供聯(lián)系方式、身份證號(hào)、住宅地址、銀行卡號(hào)等個(gè)人隱私信息，用于制作生活困難證明、低收入證明等虛假證件，并假裝弱勢群體與借款平臺(tái)或銀行協(xié)商，以達(dá)“反催收”目的。

今年初，湖北省孝感市云夢縣公安局打掉一個(gè)“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)團(tuán)伙，一舉沒收1700多份虛假證明材料。“這些假證五花八門，大部分是用假章制作的胃癌、肝癌等虛假證明，看上去還有些嚇人。”辦案民警說。

將個(gè)人信息交給“反催收”公司，無疑增加了個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。半月談?dòng)浾咴谧稍儭胺创呤铡狈?wù)后，一連數(shù)日接到各類陌生騷擾電話，有的咨詢欠款情況，有的甚至宣稱可以提供貸款服務(wù)。

多措并舉斬?cái)唷胺创呤铡焙诨耶a(chǎn)業(yè)鏈

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“反催收”產(chǎn)業(yè)目前處于灰色地帶，警方辦理的“反催收”案件，不少是以打擊“偽造假證”為由開展的專項(xiàng)整治活動(dòng)。但從結(jié)果來看，“反催收”行為不僅擾亂了金融市場的正常秩序，還嚴(yán)重?fù)p害了金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的合法權(quán)益。

今年上半年，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)組織制定了《中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)（征求意見稿）》和《中國銀行業(yè)應(yīng)對(duì)“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引（征求意見稿）》，對(duì)“反催收”聯(lián)盟、羊毛黨、惡意投訴等金融灰產(chǎn)從概念界定到識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行了明確規(guī)范，為行業(yè)和執(zhí)法機(jī)構(gòu)提供了有力參考。

業(yè)內(nèi)專家表示，“反催收”產(chǎn)業(yè)目前仍有“抬頭”之勢，建議多措并舉，整合資源，重拳出擊遏制“反催收”亂象。一是推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)建立健全內(nèi)部管理制度，嚴(yán)格審核客戶信息，控制過度授信，防范“反催收”非法代理行為的發(fā)生；二是完善相關(guān)法律法規(guī)，明確法律責(zé)任和處罰措施，通過立法和司法解釋，為執(zhí)法部門提供明確的法律依據(jù)，從而提高打擊的有效性和效率；三是推動(dòng)公檢法部門與金融監(jiān)管部門密切配合，共同制定打擊“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)的專項(xiàng)行動(dòng)計(jì)劃，依法查處一批典型案例，形成有力震懾。

專家呼吁，消費(fèi)者應(yīng)樹立理性的消費(fèi)觀念，嚴(yán)格審視自身的消費(fèi)能力，避免超前或過度消費(fèi)的生活習(xí)慣。個(gè)人一旦產(chǎn)生欠款、逾期的情況，應(yīng)該積極面對(duì)現(xiàn)實(shí)，通過合規(guī)渠道，依法表達(dá)訴求，理性維權(quán)。