來源｜半月談 

文｜田中全 編｜孫好

“欠款逾期不要緊，專業(yè)團隊幫你優(yōu)化債務”“既能減免利息罰金，還能修復征信記錄”……近年來，社交媒體平臺涌現(xiàn)出不少“反催收”團隊。它們宣稱自己是“專業(yè)咨詢公司”，可為網(wǎng)貸和信用卡債務人員提供“停催停訴”“停息掛賬”“協(xié)商還款”等有償服務。“反催收”產(chǎn)業(yè)存在哪些亂象？

“反催收”生意成“風口產(chǎn)業(yè)”

“貸款逾期不用愁，所有貸款平臺均可辦理延期還款，利息罰金均能減免，還能幫您修復征信記錄。”在一個名為“網(wǎng)貸反催收”的微信聊天群里，自稱為專業(yè)律師的群主“張顧問”，正在為幾名網(wǎng)貸欠款5萬到20萬元不等的群成員推銷“反催收”服務。“專業(yè)律師顧問會根據(jù)客戶欠款信息制定個性化解決方案，幫忙與借款平臺和銀行協(xié)商，一條龍服務到底。”

半月談記者以“個人債務”“債務逾期”等關鍵詞在網(wǎng)絡搜索發(fā)現(xiàn)，不少“債務委托團隊”宣稱可為網(wǎng)貸和信用卡欠款者提供“停催停訴”“停息掛賬”“協(xié)商還款”等有償服務，“反催收”成功率可達100%。

半月談記者隨機點擊某搜索引擎上的多個“反催收”廣告，均立即跳轉至聊天框界面，AI客服不時發(fā)來信息，詢問記者欠款情況。記者以“多平臺網(wǎng)貸欠款6萬元還不上”為由，加上一位債務策劃“馬顧問”微信好友。對方稱，只要提供貸款截圖、個人身份等信息，線上交付錢款6%的服務費，全權委托給他們辦理，3至5個工作日即可結案，保證“停催停訴”“停息掛賬”。

“馬顧問”還給半月談記者發(fā)來一張他的企業(yè)微信聊天框截圖，消息欄均是以不同客戶組建的協(xié)商群組。“業(yè)務量非常大，每天都會有10多個客戶主動咨詢。”他說。

某“反催收”公司人員的企業(yè)微信群組

業(yè)內(nèi)人士告訴半月談記者，近年來，一些消費者追求即時滿足，超前消費或過度消費，導致負債累累，難以還款。在“催收”的背景下，“反催收”生意應運而生，成為當下的“風口產(chǎn)業(yè)”。

“反催收”產(chǎn)業(yè)存在三大亂象

打著“代理維權”旗號的“反催收”產(chǎn)業(yè)，靠何種手段達到“反催收”目的？半月談記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“反催收”已發(fā)展成為一條完整的黑灰產(chǎn)業(yè)鏈，其公司內(nèi)部設有法務、財務、行政、運營等多個部門，在日常運營中表現(xiàn)出“宣傳信息不實”“制造虛假證件”“教唆消費者發(fā)起不實投訴舉報”等三大亂象。

——廣告投放泛濫，宣傳內(nèi)容不實。半月談記者在多個網(wǎng)絡平臺發(fā)現(xiàn)，各類含有“反催收”服務的軟文廣告層出不窮、大行其道，這些所謂的“反催收”公司，多以“專業(yè)律師24小時在線解答”“維權不成功不收費”“成功處理上萬個案例”為噱頭，宣稱可以幫助欠款人“優(yōu)化債務”“修復征信”“全額退保”。有的為了誘導消費者，還拍攝發(fā)布情景劇短視頻，誘導消費者點擊觀看。

武漢25歲的市民張女士網(wǎng)貸欠款5萬元，今年初曾找“反催收”公司幫忙，交了3000多元的服務費，不僅沒有達到“停息掛賬”的目的，最終連服務費都沒退回。“‘反催收’公司說得天花亂墜，實則為了引人入局，我債務不但沒減，反而增加了。”張女士說。

——激化消費者與催收員矛盾，向銀行施加壓力。業(yè)內(nèi)人士告訴半月談記者，“反催收”公司員工以前多是銀行或貸款平臺的催收員。法律規(guī)定，使用威脅或恐嚇是違法的催收行為。催收員轉行反催收后，常常指導債務人使用與銀行對立的話術，刺激催收人員，誘導催收人員違規(guī)，并在錄音后向各地銀保監(jiān)局等監(jiān)管機構投訴，借機向銀行索要賠償，敲詐勒索銀行。

——偽造證件，假裝弱勢群體申請免息延期還款。半月談記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這些“反催收”公司常常要求債務人員提供聯(lián)系方式、身份證號、住宅地址、銀行卡號等個人隱私信息，用于制作生活困難證明、低收入證明等虛假證件，并假裝弱勢群體與借款平臺或銀行協(xié)商，以達“反催收”目的。

今年初，湖北省孝感市云夢縣公安局打掉一個“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)團伙，一舉沒收1700多份虛假證明材料。“這些假證五花八門，大部分是用假章制作的胃癌、肝癌等虛假證明，看上去還有些嚇人。”辦案民警說。

將個人信息交給“反催收”公司，無疑增加了個人信息泄露的風險。半月談記者在咨詢“反催收”服務后，一連數(shù)日接到各類陌生騷擾電話，有的咨詢欠款情況，有的甚至宣稱可以提供貸款服務。

多措并舉斬斷“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)鏈

業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“反催收”產(chǎn)業(yè)目前處于灰色地帶，警方辦理的“反催收”案件，不少是以打擊“偽造假證”為由開展的專項整治活動。但從結果來看，“反催收”行為不僅擾亂了金融市場的正常秩序，還嚴重損害了金融機構和消費者的合法權益。

今年上半年，中國銀行業(yè)協(xié)會組織制定了《中國銀行業(yè)應對“代理維權”灰產(chǎn)識別標準（征求意見稿）》和《中國銀行業(yè)應對“代理維權”灰產(chǎn)工作指引（征求意見稿）》，對“反催收”聯(lián)盟、羊毛黨、惡意投訴等金融灰產(chǎn)從概念界定到識別標準進行了明確規(guī)范，為行業(yè)和執(zhí)法機構提供了有力參考。

業(yè)內(nèi)專家表示，“反催收”產(chǎn)業(yè)目前仍有“抬頭”之勢，建議多措并舉，整合資源，重拳出擊遏制“反催收”亂象。一是推動金融機構建立健全內(nèi)部管理制度，嚴格審核客戶信息，控制過度授信，防范“反催收”非法代理行為的發(fā)生；二是完善相關法律法規(guī)，明確法律責任和處罰措施，通過立法和司法解釋，為執(zhí)法部門提供明確的法律依據(jù)，從而提高打擊的有效性和效率；三是推動公檢法部門與金融監(jiān)管部門密切配合，共同制定打擊“反催收”黑灰產(chǎn)業(yè)的專項行動計劃，依法查處一批典型案例，形成有力震懾。

專家呼吁，消費者應樹立理性的消費觀念，嚴格審視自身的消費能力，避免超前或過度消費的生活習慣。個人一旦產(chǎn)生欠款、逾期的情況，應該積極面對現(xiàn)實，通過合規(guī)渠道，依法表達訴求，理性維權。