金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國(guó)家核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。2023年10月底召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議提出加快建設(shè)金融強(qiáng)國(guó)的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)推動(dòng)我國(guó)金融高質(zhì)量發(fā)展，要求做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

五篇大文章，既相對(duì)獨(dú)立，又密切聯(lián)系、相互促進(jìn)。2024年，WEMONEY研究室與小贏科技研究院《大咖TALK》欄目推出“五篇大文章系列內(nèi)容”，通過(guò)系列文章、系列報(bào)告等，系統(tǒng)呈現(xiàn)在加快金融強(qiáng)國(guó)建設(shè)的新征程中，“金融科技”的新功能、新價(jià)值、新定位、新使命。

近期，為響應(yīng)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合開(kāi)展“金融教育宣傳月”活動(dòng)號(hào)召，展現(xiàn)金融科技平臺(tái)的企業(yè)社會(huì)責(zé)任，我們邀請(qǐng)到中國(guó)法學(xué)會(huì)網(wǎng)絡(luò)社會(huì)治理法治研究所秘書(shū)長(zhǎng)、中國(guó)銀行法學(xué)研究會(huì)理事、南方財(cái)經(jīng)法律研究院高級(jí)研究員陳蘭蘭圍繞“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)”相關(guān)議題展開(kāi)回答，通過(guò)多種創(chuàng)新方式，全面提升金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知能力，構(gòu)建更加安全、健康的金融環(huán)境。

一段時(shí)間以來(lái)，以“減免債務(wù)”“代理退?！睘榛献拥纳娼鹑陬I(lǐng)域非法代理維權(quán)亂象持續(xù)蔓延，有的甚至已形成組織化的黑色產(chǎn)業(yè)鏈、非法利益鏈，嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序。各級(jí)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)此高度重視，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局在2024年5月專門發(fā)布《關(guān)于警惕涉金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)的提示》；中國(guó)人民銀行指導(dǎo)下的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)異常維權(quán)指南》。

事實(shí)上，幾乎與非法代理維權(quán)危害集中爆發(fā)同時(shí)，全國(guó)多地金融監(jiān)管部門自2021年以來(lái)就聯(lián)手公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門持續(xù)整治非法代理維權(quán)問(wèn)題。不過(guò)，該問(wèn)題手段多樣、成因復(fù)雜，已然成為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的痼疾之一，不僅直接侵害金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)權(quán)益和個(gè)人信息安全，還嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng),擾亂金融市場(chǎng)正常秩序，沖擊社會(huì)信用體系，需要各方力量的共同關(guān)注和持續(xù)打擊。

非法代理維權(quán)的法律界定

作為金融黑灰產(chǎn)表現(xiàn)形式之一，非法代理維權(quán)通常是指金融黑灰產(chǎn)組織誘導(dǎo)金融消費(fèi)者簽訂所謂的“代理維權(quán)協(xié)議”，由消費(fèi)者支付高額“代理費(fèi)”，委托其進(jìn)行“維權(quán)活動(dòng)”。

不法分子往往非法獲取消費(fèi)者個(gè)人信息，唆使消費(fèi)者或者以消費(fèi)者名義，通過(guò)纏訴鬧訪濫用救濟(jì)措施、提供偽造證明材料等違法手段，向金融機(jī)構(gòu)或助貸平臺(tái)提出減免貸款本金利息、獲得高額賠償金等不符合法律規(guī)定與金融服務(wù)協(xié)議約定的要求，一旦未達(dá)到目的，則批量投訴到各監(jiān)管機(jī)構(gòu)或信訪部門，投訴文書(shū)模板雷同、證據(jù)材料雷同，反復(fù)進(jìn)行惡意投訴。

黑灰產(chǎn)組織在非法代理維權(quán)過(guò)程中，通常實(shí)施了下列違法犯罪行為：非法收集和處理金融消費(fèi)者的個(gè)人信息；纏訴鬧訪的尋釁滋事行為；詐騙或敲詐勒索消費(fèi)者財(cái)物；偽造并使用偽造的國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等的證明文件、偽造國(guó)家機(jī)關(guān)或企事業(yè)單位等的印章，具體包括：

其一，黑灰產(chǎn)組織為實(shí)施非法代理維權(quán)違法行為，可能未經(jīng)金融消費(fèi)者授權(quán)同意非法收集和使用其個(gè)人信息，或者非法買賣、提供消費(fèi)者的個(gè)人信息而違反《民法典》及《個(gè)人信息保護(hù)法》等個(gè)人信息保護(hù)相關(guān)民事立法，可能因非法獲取金融消費(fèi)者個(gè)人信息構(gòu)成侵犯公民個(gè)人信息罪。

其二，不法分子可能因向金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)或信訪部門纏訴鬧訪、反復(fù)惡意投訴的尋釁滋事行為，由公安機(jī)關(guān)依照《治安管理處罰法》給予治安管理處罰。

其三，非法代理維權(quán)的不法分子可能因詐騙、敲詐勒索金融消費(fèi)者的財(cái)物而構(gòu)成詐騙罪、敲詐勒索罪。

其三，若不法分子為達(dá)到減免金融消費(fèi)者借款本息目的，偽造了國(guó)家機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位或者其他組織的印章，并向金融機(jī)構(gòu)提供偽造的醫(yī)療證明、貧困證明、失業(yè)證明、交通事故證明等，尚不夠刑事處罰的，將因偽造國(guó)家機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位或者其他組織的證明文件、印章，與使用偽造的國(guó)家機(jī)關(guān)、人民團(tuán)體、企業(yè)、事業(yè)單位或者其他組織的證明文件，由公安機(jī)關(guān)依照《治安管理處罰法》給予治安管理處罰；依照《刑法》的規(guī)定構(gòu)成偽造國(guó)家機(jī)關(guān)印章罪或者偽造公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團(tuán)體印章罪的，依法追究刑事責(zé)任。

非法代理維權(quán)的規(guī)范體系

目前，涉及打擊非法代理維權(quán)的法律和監(jiān)管政策規(guī)范體系主要包括民事立法、行政立法、刑事立法領(lǐng)域的中央立法、地方性立法以及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管政策等。

1、在中央立法中

民事立法領(lǐng)域主要包括：《民法典》中有關(guān)金融消費(fèi)者作為自然人的財(cái)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)、委托代理、合同、侵權(quán)責(zé)任等條款，以及《個(gè)人信息保護(hù)法》的相關(guān)規(guī)定。

刑事立法領(lǐng)域主要包括：打擊非法代理維權(quán)主要適用《刑法》有關(guān)侵犯公民個(gè)人信息、偽造國(guó)家機(jī)關(guān)、企業(yè)事業(yè)單位等印章、詐騙、敲詐勒索等刑事犯罪的定罪和量刑的規(guī)定。

行政立法領(lǐng)域主要包括：《治安管理處罰法》有關(guān)尋釁滋事、偽造和使用國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等的證明文件、偽造國(guó)家機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位等印章的行為和治安管理處罰的規(guī)定。

2、在具體監(jiān)管政策層面

2024年5月,國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于警惕涉金融領(lǐng)域“代理維權(quán)”風(fēng)險(xiǎn)的提示》，向廣大金融消費(fèi)者提示要注重保護(hù)個(gè)人信息及財(cái)產(chǎn)安全，應(yīng)通過(guò)合法途徑依法維護(hù)自身合法權(quán)益。但在部門規(guī)章層面，中央相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)目前尚未發(fā)布有關(guān)打擊金融黑灰產(chǎn)非法代理維權(quán)的專門規(guī)范文件。

其他相關(guān)規(guī)范文件則包括中國(guó)人民銀行等十部委2015年《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、中國(guó)人民銀行2020年《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》、原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2022年《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)、消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)議解決的條款；國(guó)家金融監(jiān)管總局2024年《消費(fèi)金融公司管理辦法》、原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)定；最高人民法院、中國(guó)人民銀行、原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2019年《關(guān)于全面推進(jìn)金融糾紛多元化解機(jī)制建設(shè)的意見(jiàn)》、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)信訪工作辦法》和《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)投訴處理管理辦法》有關(guān)消費(fèi)糾紛解決的條款等。

3、在地方立法層面

針對(duì)非法代理維權(quán)，浙江、廣東、福建、山西、安徽、云南、湖北、海南、黑龍江、甘肅以及重慶、深圳、蘇州、寧波等全國(guó)多個(gè)省市的地方金融監(jiān)管部門與市場(chǎng)監(jiān)管部門、公安部門等，相繼聯(lián)合發(fā)布了防范金融領(lǐng)域非法代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的通知，在規(guī)范層面強(qiáng)調(diào)了金融領(lǐng)域非法代理維權(quán)的違法性。

4、在行業(yè)自律層面

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)于2021年9月發(fā)布《關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)的公告》。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)則相繼于2022年11月發(fā)布《關(guān)于防范互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域違法違規(guī)代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的提示》，2023年8月發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)同、維護(hù)行業(yè)正常秩序的倡議》，2024年5月發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)異常維權(quán)指南》。這些文件旨在引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法合規(guī)應(yīng)對(duì)黑灰產(chǎn)非法代理維權(quán)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)踐行負(fù)責(zé)任金融的理念，在合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的前提下履行反黑灰產(chǎn)責(zé)任，得到了多家互聯(lián)網(wǎng)金融公司的積極響應(yīng)。

需要指出的是，目前在法律法規(guī)層面，尚缺乏對(duì)金融黑灰產(chǎn)的明確界定和類型劃分，各地公安機(jī)關(guān)對(duì)非法代理維權(quán)行為是否構(gòu)成犯罪、哪些金融黑灰產(chǎn)活動(dòng)構(gòu)成犯罪的觀點(diǎn)也不一致。此外，“代理維權(quán)”不法分子通常以合法公司外殼為掩護(hù)開(kāi)展行動(dòng)，且黑色產(chǎn)業(yè)鏈條長(zhǎng), 犯罪證據(jù)往往經(jīng)過(guò)層層包裝，裹上合法的外衣，增加了公安機(jī)關(guān)的取證難度。加之金融黑產(chǎn)案件啟動(dòng)證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)要求高, 可能因?yàn)槿狈ψC據(jù)而導(dǎo)致公安機(jī)關(guān)難以開(kāi)展立案調(diào)查。

展望未來(lái)，國(guó)家有關(guān)機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)通過(guò)專項(xiàng)立法對(duì)非法代理維權(quán)等金融黑灰產(chǎn)進(jìn)行界定，明確實(shí)施非法代理維權(quán)的違法行為應(yīng)承擔(dān)的相應(yīng)法律責(zé)任,通過(guò)修訂刑法明確非法代理維權(quán)行為是否構(gòu)成犯罪以及哪些金融黑灰產(chǎn)構(gòu)成犯罪等。

非法代理維權(quán)的打擊舉措

在行政執(zhí)法方面，繼全國(guó)多地金融監(jiān)管部門發(fā)布防范金融領(lǐng)域非法代理維權(quán)風(fēng)險(xiǎn)的通知之后，非法代理維權(quán)即被納入常態(tài)化掃黑除惡整治重點(diǎn)，聯(lián)合公安等部門以及機(jī)構(gòu)，針對(duì)非法代理維權(quán)發(fā)起了專項(xiàng)治理行動(dòng)，取得了初步成效。

金融行業(yè)協(xié)會(huì)也積極推動(dòng)機(jī)構(gòu)與相關(guān)部門配合打擊黑灰產(chǎn)活動(dòng)，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)2024年《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)異常維權(quán)指南》，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)疑似異常維權(quán)的, 經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)組織專業(yè)評(píng)審并確認(rèn)為異常維權(quán)的,機(jī)構(gòu)可將評(píng)審意見(jiàn)上報(bào)金融管理部門。

在實(shí)踐中，部分省市在打擊金融領(lǐng)域不良代理投訴方面已初步形成了多方協(xié)同的工作機(jī)制,金融監(jiān)管、市場(chǎng)監(jiān)管和公安部門多次聯(lián)合打擊非法代理維權(quán)。然而整體看來(lái)，目前全國(guó)多數(shù)地方打擊金融黑灰產(chǎn)的跨部門協(xié)同治理機(jī)制仍不完善。展望未來(lái)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與公安機(jī)關(guān)等相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步強(qiáng)化協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)，不斷完善公安機(jī)關(guān)與司法機(jī)關(guān)、金融監(jiān)管部門以及金融行業(yè)協(xié)會(huì)、機(jī)構(gòu)的信息共享、線索移交等制度，推動(dòng)刑事司法和行政執(zhí)法有效銜接。

在應(yīng)用科技手段打擊非法代理維權(quán)方面，部分金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)企業(yè)已針對(duì)非法代理維權(quán)的技術(shù)手段專業(yè)化、類型復(fù)雜化的特點(diǎn),積極利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，建立智能風(fēng)控的黑灰產(chǎn)預(yù)警、監(jiān)控平臺(tái)。尤其是金融科技公司利用其科技優(yōu)勢(shì)，在符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，運(yùn)用知識(shí)圖譜或?qū)崟r(shí)監(jiān)測(cè)以實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)身份、異常操作行為、異常關(guān)聯(lián)關(guān)系的識(shí)別，提升非法代理維權(quán)的識(shí)別精準(zhǔn)度，取得了良好成效。不過(guò)，目前科技手段應(yīng)用仍主要集中在黑灰產(chǎn)投訴的識(shí)別方面，未來(lái)可擴(kuò)大應(yīng)用領(lǐng)域。

但是，打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟屬于金融機(jī)構(gòu)自發(fā)形成的松散型組織，金融黑產(chǎn)打擊系統(tǒng)平臺(tái)供聯(lián)盟成員開(kāi)放使用，制定的黑產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)供成員機(jī)構(gòu)參考，對(duì)非聯(lián)盟成員無(wú)法起到協(xié)同聯(lián)合打擊金融黑灰產(chǎn)的作用，制定的黑產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)也缺乏法律效力。

在行業(yè)內(nèi)信息共享和協(xié)同打擊非法代理維權(quán)等金融黑灰產(chǎn)活動(dòng)方面，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳2022年《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)金融公司和汽車金融公司投訴問(wèn)題整治的通知》要求中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專委會(huì)組織消費(fèi)金融公司共享非法代理黑產(chǎn)信息和問(wèn)題線索。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)2021年《關(guān)于防范銀行業(yè)金融領(lǐng)域“非法代理投訴”風(fēng)險(xiǎn)的公告》要求建立協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與公安、市場(chǎng)監(jiān)管、網(wǎng)信、信訪、司法、地方金融局等多部門形成工作合力，發(fā)現(xiàn)非法代理投訴違法犯罪線索時(shí)及時(shí)提交公安機(jī)關(guān)，配合做好取證調(diào)查。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)非法代理維權(quán)信息協(xié)同共享機(jī)制建設(shè)，于2024年5月10日發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)異常維權(quán)指南》，規(guī)定中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)收集、匯總、分析各機(jī)構(gòu)報(bào)送的異常維權(quán)處置信息（包括判斷標(biāo)準(zhǔn)、具體依據(jù)、維權(quán)方信息、應(yīng)對(duì)措施等）和典型案例,在行業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)協(xié)同信息共享。

非法代理維權(quán)的消保自覺(jué)

如前所述，在黑灰產(chǎn)非法代理維權(quán)過(guò)程中，金融消費(fèi)者不僅會(huì)遭受所謂“代理費(fèi)”的財(cái)產(chǎn)損失,非法代理維權(quán)非但很難達(dá)到逃廢債的目的,反而會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人征信產(chǎn)生不良記錄。此外，不法分子會(huì)要求消費(fèi)者提供身份證號(hào)、金融賬戶、金融交易信息等敏感個(gè)人信息，或者在未獲得消費(fèi)者同意的情況下非法收集其個(gè)人信息，其信息權(quán)利也受到嚴(yán)重?fù)p害。

對(duì)于已經(jīng)或可能遭受黑灰產(chǎn)活動(dòng)損失的金融消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加以勸誡,告知其參與黑灰產(chǎn)活動(dòng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和可能將承擔(dān)的法律責(zé)任。然而，遏制非法代理維權(quán)危害，從根本上講還是依賴于消費(fèi)者的自覺(jué)、自救。金融消費(fèi)者應(yīng)關(guān)注金融監(jiān)管部門和金融行業(yè)協(xié)會(huì)等的風(fēng)險(xiǎn)提示，積極參加金融消費(fèi)知識(shí)普及教育活動(dòng),提升金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，自覺(jué)抵制黑灰產(chǎn)活動(dòng)，依照相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定和合同約定通過(guò)正當(dāng)途徑維護(hù)自身合法權(quán)益。

對(duì)于金融消費(fèi)者而言，打擊金融黑灰產(chǎn)非法代理維權(quán)，有助于引導(dǎo)金融消費(fèi)者更加注重對(duì)個(gè)人信息安全、財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)，深入知曉其一旦參與黑灰產(chǎn)活動(dòng)潛在的風(fēng)險(xiǎn)和可能將承擔(dān)的法律責(zé)任，從而自覺(jué)抵制黑灰產(chǎn)非法代理維權(quán)活動(dòng)，同時(shí)促使消費(fèi)者因購(gòu)買金融產(chǎn)品或接受服務(wù)與金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生糾紛時(shí)，依法維護(hù)自身合法權(quán)益，通過(guò)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商、向金融糾紛調(diào)解組織請(qǐng)求調(diào)解、向金融監(jiān)管部門依法投訴、向人民法院提起訴訟等合法方式來(lái)解決金融消費(fèi)糾紛。

這樣，通過(guò)各方聯(lián)動(dòng)，消保自覺(jué)，共同形成打擊金融黑灰產(chǎn)非法代理維權(quán)的強(qiáng)大勢(shì)能，有助于保障金融消費(fèi)者各項(xiàng)合法權(quán)益和金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)企業(yè)的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，維護(hù)金融市場(chǎng)正常秩序，推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，并有利于塑造良好且可持續(xù)的營(yíng)商環(huán)境。