01 

三大資本充足率指標下滑 

業(yè)績優(yōu)異，內(nèi)控不足，寧波銀行優(yōu)而存憂。

4月26日，寧波銀行2022年一季度財報出爐。報告期內(nèi)，寧波銀行的業(yè)績有四大看點，不良率、利潤、轉(zhuǎn)型效率和資本充足率下滑。

據(jù)財報，一季度，寧波銀行實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤57.20億元，同比增長20.80%；實現(xiàn)營業(yè)收入152.63億元，同比增長15.40%。

具體來看，寧波銀行的收入分為兩部分，一部分是利息收入，一部分是非利息收入。

報告期內(nèi)，寧波銀行實現(xiàn)利息收入94.94億元，同比增長12.59%，占營業(yè)收入的62.2%，實現(xiàn)非利息收入57.69億元，同比增長20.34%，占營業(yè)收入的37.8%。

在規(guī)模方面，截至2022年3月末， 寧波銀行資產(chǎn)總額22,191.92億元，比年初增長10.10%；各項存款12,986.69億元，比年初增長23.34%；各項貸 款9,299.14億元，比年初增長7.79%。

不良率方面，報告期內(nèi)，寧波銀行不良貸款余額為71.87億元，較去年末的66.19億元，增加5.68億元；不良貸款率0.77%，與年初持平。

值得一提的是，2022年一季度，寧波銀行的資本充足率全面下滑。

財報顯示，截至2022年3月末，寧波銀行資本充足率為14.92%，年初為15.44%，下降0.52個百分點；一級資本充足率為10.98%，年初為11.29%，下降0.31個百分點；核心一級資本充足率為9.93%，年初為10.16%，下降0.23個百分點。

對于業(yè)績，寧波銀行行長莊靈君稱，近年來，銀行業(yè)發(fā)展面臨科技化、市場化、國際化趨勢挑戰(zhàn)，疊加經(jīng)濟增速放緩等現(xiàn)狀，分化正在加劇，只有真正具備核心競爭力的銀行才能在行業(yè)的分化中抓住機遇、脫穎而出。

與此同時，莊靈君稱，寧波銀行將在董事會的領(lǐng)導下，持續(xù)積累差異化的比較優(yōu)勢，腳踏實地發(fā)展。

莊靈君1979年7月出生，2003年畢業(yè)于四川大學，獲歷史學學士學位，2006年畢業(yè)于四川大學，獲歷史學碩士學位，畢業(yè)后加入寧波銀行從一線業(yè)務(wù)部做起。

2022年4月13日，寧波銀行發(fā)布公告稱，寧波銀保監(jiān)局已核準莊靈君擔任寧波銀行股份有限公司行長的任職資格。

02 

內(nèi)控不足 屢收罰單 

成立于1997年的寧波銀行，是國內(nèi)首家在深圳證券交易所掛牌上市的城市商業(yè)銀行。

目前，除在寧波地區(qū)經(jīng)營之外，寧波銀行已在上海、北京、深圳、杭州、南京、蘇州、無錫、溫州、金華、紹興、臺州、嘉興、麗水、湖州、衢州、舟山設(shè)立16家分行，營業(yè)網(wǎng)點466家。

2021年年報顯示，截至2021年12月末，寧波銀行總資產(chǎn)20156.07億元，這樣的資產(chǎn)規(guī)模，足以令寧波銀行成為城商行中的佼佼者，但寧波銀行卻并非絕對的優(yōu)等生。

規(guī)模龐大，分支眾多，寧波銀行得到聲譽的同時也迎來挑戰(zhàn)，這其中，難點之一是對于分支機構(gòu)的管理。

今年以來，因內(nèi)部管理問題，寧波銀行已不止一次被罰。

4月21日，寧波銀保監(jiān)局對寧波銀行處以罰款270萬元，其原因是薪酬管理不到位、關(guān)聯(lián)交易管理不規(guī)范、綠色信貸政策執(zhí)行不到位、授信管理不審慎、資金用途管控不嚴、貸款風險分類不準確、票據(jù)業(yè)務(wù)管控不嚴、非現(xiàn)場統(tǒng)計數(shù)據(jù)差錯。

更早之前，2月15日，深圳銀保監(jiān)局也公布政處罰信息稱，寧波銀行深圳分行因貸款“三查”不盡職，貸款資金被挪用，被罰款40萬元。

事實上，從近年產(chǎn)生的罰單來看，貸后管理問題已成為寧波銀行難以擺脫的頑疾。

2021年7月，寧波銀行南京分行因信用卡現(xiàn)金分期和個人貸款貸后管理不到位，被江蘇銀保監(jiān)局罰款35萬元。

2020年12月，寧波銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，消費貸款資金被挪用于購房，被中國銀保監(jiān)會嘉興監(jiān)管分局處罰款30萬元。

2019年2月，寧波銀行臺州分行更是因貸款用途管控不嚴，信貸資金違規(guī)流入股市被罰25萬元。

但其實，類似的情況也并非只發(fā)生在寧波銀行身上。

彼時，股市大熱，就連建行、農(nóng)行、中行這樣的大行，同樣因為信貸資金違規(guī)流入股市而被監(jiān)管處罰，但這也足以說明，寧波銀行在內(nèi)部管理上存在重大缺陷，貸后管理能力缺失。

對于金融機構(gòu)而言，貸款分為三個環(huán)節(jié)，分別是貸前、貸中、貸后。寧波銀行貸后管理不嚴，貸中風控環(huán)節(jié)也存在漏洞，這從寧波銀行近幾年不斷增長的不良率可以得出結(jié)論。

近年來，寧波銀行持續(xù)發(fā)力消費貸，而據(jù)自媒體新經(jīng)濟觀察團統(tǒng)計，近三年來，該行個人貸款的不良余額一直在持續(xù)增加，2021年比2020年增長18.07億元，超過2019年全年，達到41.23億元；同期，不良率也大幅上升至1.24%，過去兩年均低于1%；在總不良貸款余額的占比也逐漸增加，由40%左右飆升至62.3%。

目前，鑒于寧波銀行規(guī)模的增長，及可觀的利潤，證券機構(gòu)紛紛給予其買入評級，但貸中風控審核不嚴，逾期不斷上漲，貸后管理不善，屢收監(jiān)管罰單的寧波銀行真的優(yōu)秀嗎？