文：卡貝

維信金科半年報(bào)背后：收入下滑，收取高額擔(dān)保費(fèi)與實(shí)際利率遠(yuǎn)超合同利率同行

近日，上市助貸平臺(tái)維信金科發(fā)布2022年半年業(yè)績。

據(jù)財(cái)報(bào)，上半年，維信金科實(shí)現(xiàn)總營收15.83 億元（人民幣，下同），同比下滑15.8%；凈利潤3.28億元，同比下滑57.8%；貸款總量246.42億元，相比2021年下半年增長35.5%。

值得一提的是，就在披露上半年業(yè)績不久前，維信金科剛補(bǔ)發(fā)了2021年全年業(yè)績。

數(shù)據(jù)顯示，2021年全年，維信金科總收入為34.58億元，同比增長34.4%，凈利潤11.8億元。

01  

凈利3.28億元 總收入同比下滑15%  

今年二季度，受監(jiān)管及疫情影響，助貸平臺(tái)們的業(yè)績均有下滑，維信金科亦是如此。

從收入來看，維信金科的收入主要來自三大板塊，分別是利息類收入，貸款撮合服務(wù)費(fèi)，及其他收入。

利息類收入是維信金科的主要收入來源，今年上半年，該項(xiàng)收入為11.24億元，同比增長36.3%。

貸款撮合服務(wù)費(fèi)為維信金科第二收入來源，上半年為6.92億元，同比下滑28.9%。其他收入為4.3億元，同比下滑57.3%。

這意味著，今年上半年，在三項(xiàng)收入來源中，除利息收入之外，維信金科的另外兩項(xiàng)業(yè)務(wù)收入均有下滑。

如此來看，即便維信金科已是行業(yè)老玩家，且擁有小貸牌照和擔(dān)保牌照的優(yōu)勢(shì)，可以同時(shí)開展自營放貸和助貸業(yè)務(wù)，但眼下，其增長空間也受到明顯限制。

02  

收取高額擔(dān)保費(fèi)，實(shí)際借款利率遠(yuǎn)超合同利率  

維信金科成立于2006年，主要專注個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，2018年6月在香港聯(lián)合交易所主板上市，目前，主要通過線上貸款提供兩大信貸分期產(chǎn)品，即信用卡余額代償和消費(fèi)信貸。

據(jù)官網(wǎng)，維信金科提供的產(chǎn)品與服務(wù)主要有維信卡卡貸、豆豆錢、風(fēng)控云服務(wù)和資金合作。其中，維信卡卡貸主要為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)，最高額度20萬元，最快5分鐘放款。

財(cái)報(bào)顯示，截至期末，維信金科已與80家外部資金合作伙伴（包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司及信托）建立長期合作關(guān)系。

維信金科與資金機(jī)構(gòu)的合作有三種模式，信托貸款為維信金科提供風(fēng)控服務(wù)和擔(dān)保服務(wù)；信用增級(jí)貸款為提供聯(lián)合建模和擔(dān)保服務(wù)，純撮合貸款為提供聯(lián)合建模和信貸建議。

報(bào)告期內(nèi)，維信金科貸款總量為246.42億元， 其中，直接貸款6.64億元，信托貸款67.53億元，信用增級(jí)貸款撮合143.52億元，純貸款撮合28.70億元。

業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定用戶體驗(yàn)，當(dāng)前，在黑貓投訴上，關(guān)于豆豆錢的投訴高達(dá)18000多條，其中主要被提及的便是收取高額擔(dān)保費(fèi)。

8月1日，有用戶稱在豆豆錢相繼借款7次，總金額37500元，一共被收取擔(dān)保費(fèi)6013.02元。

以一筆5778元的借款為例，借款人分9期還清，每期還款642.06元。其中除本金544.05元和利息28.78元之前，還包含擔(dān)保咨詢費(fèi)55.38元，月?lián)ＹM(fèi)13.85元，遠(yuǎn)超借款利息。

無獨(dú)有偶，2022年1月，有用戶稱在豆豆錢APP借款19400元，分12期等額本息還款，據(jù)合同顯示，該筆貸款年化利率為15%，每期還款本息合計(jì)1751.01元。

但事實(shí)是，在還款過程中，用戶除每期要還本息之外，還需要支付9.87元的月?lián)ＹM(fèi)和187.53元的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，也就是說，上述用戶每個(gè)月實(shí)際要還款1948.41元，綜合年化利率高達(dá)35.9%。

值得一提的是，去年3月，央行公告曾明確提出，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。公告指出，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。

但目前，無論是維信金科官網(wǎng)，還是豆豆錢等產(chǎn)品的官網(wǎng)介紹中，均并未明示其最高年化利率，僅展示了“額度高、費(fèi)率低、放款快”等宣傳語，這說明，維信金科旗下產(chǎn)品有涉嫌侵犯消費(fèi)者知情權(quán)的嫌疑。

03  

被曝暴力催收 上半年獲撮合后服務(wù)費(fèi)2.2億元  

平臺(tái)收取高額擔(dān)保費(fèi)的爭議一直存在。有業(yè)內(nèi)人士曾指出，擔(dān)保收入和收費(fèi)是助貸公司提高收入并化解風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，但同時(shí)也推高了個(gè)人消費(fèi)貸的綜合成本。

從實(shí)際來看，高額的擔(dān)保費(fèi)，確實(shí)可以為平臺(tái)貢獻(xiàn)不少收入。據(jù)財(cái)報(bào)顯示，2021年，維信金科獲得的擔(dān)保收益高達(dá)3.6億元，較2020年的1億元同比增長260%。

不過，今年上半年，由于撮合費(fèi)率減少，維信金科收到的貸款撮合服務(wù)費(fèi)已從去年同期的9.73億元下滑至6.92億元，同比減少28.9%。

除實(shí)際年化利率遠(yuǎn)超合同利率，高額收取擔(dān)保費(fèi)之外，從投訴來看，維信金科還涉嫌暴力催收。

“違規(guī)收取擔(dān)保費(fèi)，我都可以認(rèn)，但要暴力催收，就有點(diǎn)過分了”借款人張揚(yáng)稱，在借款逾期后，便被豆豆錢的工作人員暴力催收，多次打電話威脅，稱要聯(lián)系其工作單位和手機(jī)通訊錄里的人。

借款人張蕭稱，在逾期之后，曾主動(dòng)與豆豆錢工作人員溝通暫無力償還，申請(qǐng)延期還款，但卻被豆豆錢拒絕。隨后，豆豆錢還以短信電話等方式進(jìn)行恐嚇威脅，稱要起訴，并去村委告訴其親友欠款一事，不僅如此，平臺(tái)催收人員還冒充公職人員，稱要將其列入失信名單，限制出行。

據(jù)披露，對(duì)于逾期的客戶，維信金科會(huì)根據(jù)用戶的逾期階段采取不同的催收方法。

由到期日至逾期早期階段（到期日和到期日后兩天），會(huì)以即時(shí)訊息發(fā)出自動(dòng)提示及通過AI(人工智能)致電逾期的借款人；

在逾期中期階段（逾期3天或更長至90天），進(jìn)行催收電話并發(fā)送即時(shí)訊息；

如逾期超過逾期中期階段（逾期超過90天），集團(tuán)的催收方式將延伸至律師催款函、訴訟前調(diào)解和訴訟，以及其他集團(tuán)可采取的補(bǔ)救措施，例如向CCRC披露逾期情況或?qū)⒋呤胀馀薪o第三方機(jī)構(gòu)。但實(shí)際來看，維信金科的催收手段已對(duì)借款人造成嚴(yán)重困擾。收取高額擔(dān)保費(fèi)，合同利率遠(yuǎn)超實(shí)際利率，維信金科存在的問題都是監(jiān)管所明令禁止的行為。

今年年初以來，維信金科旗下豆豆錢的廣告頻頻出現(xiàn)在抖音平臺(tái)上，但隨著用戶的投訴，其存在的“陷阱”已不言而喻，如此，即便有上市背景作為“擔(dān)保”，也不過是多了一層欺騙用戶的皮囊罷了。