近期，WEMONEY研究室接到多位用戶投訴，民生助粒貸借款利率過高，收取擔(dān)保費(fèi)等問題。

據(jù)了解，民生助粒貸是民生電商旗下的借款平臺。民生電商大股東是民生加銀資產(chǎn)管理有限公司，作為最早一批成立起來的銀行系電商，民生電商發(fā)展一直不溫不火。

民生電商旗下目前有一張網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，民商普惠（珠海）小額貸款有限公司。民生電商旗下的兩大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺卻受到頗多關(guān)注。民生電商旗下有P2P平臺民生易貸和民生助粒借款平臺。

01、頂格放貸，實(shí)際年化利率高達(dá)36%

有用戶告訴告訴WEMONEY研究室，民生助粒貸宣傳存在夸大誤導(dǎo)，實(shí)際年化利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于宣傳利率。

安女士，在2022年11月從民生助粒借款26000元，借款周期12月，每期還2611元，一共還31332元，以IRR計算這筆借款的年化利率達(dá)到了36%。

安女士表示，民生助粒ProAPP宣傳存在夸大誤導(dǎo)，其首頁有“年化利率低至6.5%”的宣傳表述，但實(shí)際下款后才發(fā)現(xiàn)有擔(dān)保費(fèi)，還款列表顯示每個月除了還100多的利息，還有一部分是擔(dān)保費(fèi)，綜合年化利率高達(dá)36%。

安女士并不是個例，另一位用戶2022年10月從民生助粒ProAPP借款5000元，每期還款502元，12期共還6024元，IRR計算貸款利率為36%。這位用戶表示其貸款合同利率僅為9.3%。雖然頁面顯示年化利率低至6.5%，但他們的綜合年化利率也高達(dá)36%。多位用戶在黑貓投訴稱，民生助粒貸年化利率高達(dá)36%，收取高額擔(dān)保費(fèi)。

WEMONEY研究室下載民生助粒ProAPP，其開屏頁面仍顯示年化利率低至6.5%，并以用戶的身份注冊民生助粒，在經(jīng)過活體認(rèn)證，填寫工作生活等信息后，WEMONEY研究室獲得25000的額度，嘗試借款5000元，還款列表顯示，12期每期還款502元，以IRR計算這邊借款的年化利率為36%。

WEMONEY研究室注意到，還款列表的相關(guān)貸款合同顯示，這筆借款是由無錫銀行放款，合同利率為8.5%。由黑龍江三農(nóng)信融資擔(dān)保有限公司、泉州市民商融資擔(dān)保有限公司提供擔(dān)保服務(wù)。

WEMONEY研究室從民生助粒貸相關(guān)客服了解到，民生助粒貸的資方有稠州銀行、九江銀行等，日利率區(qū)間在0.018%-0.044%，月利率在0.52%-2.25%之間，折算成年化利率為6.24%-27%。

自2021年開始，監(jiān)管部門便要求消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)利率下降，多家機(jī)構(gòu)的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴WEMONEY研究室，金融機(jī)構(gòu)個人貸款產(chǎn)品年化利率控制在24%以內(nèi)。目前，大多數(shù)持牌金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品年利率降至24%以內(nèi)。

北京市中產(chǎn)律師事務(wù)所韓冬表示，在法院判例中，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)多數(shù)也提出按24%要求借款人償還利息和罰息。

相比之下，民生助粒貸款產(chǎn)品的綜合年化利率達(dá)到了36%，處于行業(yè)高位，觸達(dá)此前的貸款利率紅線。

02、“套娃式”導(dǎo)流，個人征信被過度授權(quán)查詢

WEMONEY研究室在民生助粒貸借貸過程中發(fā)現(xiàn)其合作放貸的銀行有新網(wǎng)銀行、寧波銀行、九江銀行、稠州銀行等。在民生助粒貸期間披露的相關(guān)協(xié)議顯示，民生助粒貸的合作機(jī)構(gòu)還包括：小花錢包、百信銀行等數(shù)十家借貸平臺和銀行。

不僅如此，WEMONEY研究室在助粒貸平臺按照流程注冊借款，發(fā)現(xiàn)用戶需要簽署十幾家金融機(jī)構(gòu)和借貸平臺的《個人征信授權(quán)書》。在注冊完成后，同時收到了近十家借貸平臺的授信額度短信提示，其中包括寧波銀行、小花錢包、易幫手、鉑銀貸等平臺。

并且在“民生助粒貸”申請借款后，接到了多個貸款中介的推薦電話，WEMONEY研究室詢問其從何處得知個人信息，對方表示是由于用戶近期在網(wǎng)頁注冊留下的借款電話，并表示有和民生助粒貸在合作。

這也就意味著，民生助粒貸平臺不僅將用戶的個人征信過度授權(quán)給多家金融機(jī)構(gòu)查詢，還將用戶的借款信息賣給了第三方貸款中介。與此同時，平臺還會推薦更多的貸款廣告平臺，套娃式導(dǎo)流致使用戶個人信息“裸奔”貸款平臺。黑貓投訴上多位用戶有著同樣的經(jīng)歷。

一家金融科技公司的相關(guān)人員告訴WEMONEY研究室，用戶在平臺注冊申請借款，需要簽署系列授權(quán)文件，其中包含授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢征信的《征信查詢授權(quán)書》，并由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立評估用戶信用風(fēng)險給出額度借款額度。一般來說一次只向一家金融機(jī)構(gòu)開放授權(quán)。

用戶一般從借款A(yù)PP借款時，金融機(jī)構(gòu)都會要獲得用戶的“征信查詢授權(quán)書”來向央行征信數(shù)據(jù)庫查詢你的個人信用報告。但絕大多數(shù)用戶都不會細(xì)看內(nèi)容就選擇同意或簽上自己的大名。會導(dǎo)致用戶的個人征信報告被查詢次數(shù)和征信記錄上傳條數(shù)過多，很可能會影響在銀行辦理各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)。

一位銀行內(nèi)部人士表示，征信查詢記錄次數(shù)多，會導(dǎo)致征信“花掉”。也就是說多次查詢個人征信雖然不會影響信用記錄，不會對征信造成不良的記錄，但對個人借貸方面仍舊會產(chǎn)生影響。

民生助粒貸過度向金融機(jī)構(gòu)授權(quán)個人征信，已經(jīng)影響到了用戶借貸。“套娃式”導(dǎo)流也嚴(yán)重影響了用戶的生活。

03、民生助粒貸導(dǎo)流業(yè)務(wù)，民生系的編外公司

2013年民生電商最早的運(yùn)營主體民生電子商務(wù)有限責(zé)任公司成立，大股東為民生加銀資產(chǎn)管理有限公司。2019年民生電商發(fā)布普惠金融平臺——民生助粒，新推出了線上個人貸款產(chǎn)品“助粒貸”。

民生電商初期以民生銀行體系內(nèi)部的網(wǎng)上商城業(yè)務(wù)開始。不過民生電商業(yè)務(wù)一直不溫不火，這也是大多數(shù)銀行系電商的現(xiàn)狀。

民生電商旗下的這兩大金融業(yè)務(wù)平臺，一個已經(jīng)關(guān)停，另一個走在合規(guī)的邊緣。雖然持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，但從助粒貸的用戶借款信息來看，主要從事助貸和導(dǎo)流業(yè)務(wù)。

民生電商旗下的這兩大金融平臺雖植根于民生銀行，但又被排除在體制外。民生銀行相關(guān)人員表示，民生電商僅是合作的第三方機(jī)構(gòu)，并不屬于民生銀行。

被排斥在體系外的民生電商只能另尋生路，經(jīng)助粒貸客服證實(shí)，民生助粒依靠和第三方小微金融渠道合作，京東金融、普融花等。

近期，借貸利率降至20%的消息引發(fā)熱議，目前政策未定，消金利率下行已經(jīng)成為行業(yè)共識，也有從業(yè)人士表示利率壓降早已開始。在利率進(jìn)一步被壓降的下，助粒貸如果不能優(yōu)化貸款服務(wù)、規(guī)范還款體系，生存空間還將被壓縮。

民生助粒貸僅靠機(jī)構(gòu)合作流量是不夠的，需要規(guī)范服務(wù)才能吸引用戶。（WEMONEY研究室 林小林/文)