近日，北京銀行發布的2024年年報，披露了北銀消費金融最新業績情況。數據顯示，2024年，北銀消費金融實現凈利潤1.53億元，同比增長29.66%；截至2024年末，北銀消費金融總資產141.7億元，同比增長8.25%；凈資產11.28億元。

從資產規模和業績來看，北銀消費金融仍未完全擺脫困境。2010年，作為國內首家持牌消費金融公司，北銀消費金融承載著推動普惠金融的使命誕生。然而，十五年間，這家“正規軍”從行業標桿跌落至末位梯隊，凈利潤從巔峰期的近5億元縮水至不足2億元，市場份額從35%斷崖式下滑至5%。其興衰軌跡，不僅映射出消費金融行業的激烈競爭，更揭示了這家持牌機構在戰略、風控與資本運作上的短板。

如今，盡管公司嘗試通過業務轉型和高管換血重振旗鼓，但仍難掩行業競爭中的頹勢。北銀消費金融目前仍未達到監管的門檻要求，想要再次上牌桌，在當前的競爭環境下，僅依靠股東資源不足以逆風翻盤。

1.野蠻生長，合規暴雷

北銀消費金融曾一度占據行業35%的市場份額，卻在短短數年內因風控失控、中介騙貸等問題深陷泥潭，多次遭監管重罰，業績大幅下滑。

2010年，在政策鼓勵下，背靠北京銀行的北銀消費金融正式成立，成為中國持牌消費金融的“破冰者”。憑借母行資源與先發優勢，北銀消費金融迅速跑馬圈地，開啟了線下場景的野蠻生長時代。北銀消費金融早期以線下3C產品分期、教育分期為主戰場。通過與國美、蘇寧等家電賣場合作，以及綁定北京八維學校等教育機構，其業務快速滲透至北京及周邊地區。消費者只需提供身份證和收入證明，即可在合作商戶處辦理分期貸款，手續簡便、放款迅速的模式很快贏得市場。

這種模式助推下，北銀消費金融業績在2015年達到頂峰。2014年，北銀消費金融凈利潤達3.17億元，2015年攀升至4.79億元，占據全行業35%的市場份額。其線下合作商戶一度超過5000家，成為行業爭相效仿的對象。

然而，粗放的業務模式已暗藏危機。為快速擴張，北銀消費金融大量依賴中介機構“拉人頭”獲客。一名前員工透露：“當時業務員為了完成指標，甚至默許中介偽造收入證明，一套房產被重復抵押給10人借款的情況屢見不鮮。”這種“重規模、輕風控”的策略，為后續的暴雷埋下伏筆。

（WEMONEY研究室根據公開信息整理）

2016年，北銀消費金融的命運急轉直下。一場由激進擴張引發的合規危機，將其拖入漫長的低谷期。在這一年北銀消費金融收到史上最嚴罰單，2016年，原北京銀監局在一次例行檢查中發現，北銀消費金融存在“違規放貸”“貸前審查缺失”等問題。次年，監管開出900萬元罰單，多名高管被禁止從業。這一處罰創下當時消費金融行業紀錄，也徹底撕開了北銀消費金融風控體系的遮羞布。

2016年監管重罰疊加不良資產壓力，北銀消費金融業績一落千丈。2019年，凈利潤僅4194萬元，遠低于同期招聯、捷信等頭部機構的10億級盈利。2021年，凈利潤5820.85萬元，資產規模不足百億，在持牌消金公司中排名靠后。2022年，雖凈利潤同比增長50%至8734萬元，但仍未恢復至行業平均水平。

此后，北銀消費金融業績持續低迷，與此同時，招聯、興業等后來者憑借線上化布局實現反超。

2.戰略、風控與資本的三重潰敗

北銀消費金融的衰落并非偶然，而是戰略搖擺、風控失控與資本短板交織的必然結果。

早期業務員為沖業績，對借款人資料“睜一只眼閉一只眼”。某離職風控主管坦言：“當時只要中介帶來的客戶，基本都能過審。”直到2018年，北銀消費金融仍未建立完善的催收系統。部分逾期貸款在賬上“躺”了5年才啟動處置，導致回款率不足20%。

2024年10月，北銀消費金融將27.3億元不良資產打包轉讓，占其總資產近20%。從產品信息看，加權平均逾期天數達到了3067.73天，已經逾期長達8年的貸款，最終以不到3折的價格拋售。“這相當于承認過去十年風控的全面失敗。”一位業內人士評價道。

自2016年騙貸事件后，北銀消費金融推出“輕松付”“輕松貸”等線上產品，但其App“易開花”直到2021年才上線，且功能簡陋。相比之下，招聯消金早在2015年便依托招行、聯通資源搭建純線上體系。

管理層來看，自2019年以來，北銀消費金融總經理職位四年內更換三次，頻繁的人事動蕩導致戰略反復：從力推線下場景到倉促轉型線上，再到試水自營App，方向始終模糊。

盡管北京銀行多次輸血（2021年提供60億元授信），但北銀消費金融注冊資本長期停留在8.5億元，2021年增資至10億元的計劃因流程問題流產。相比之下，杭銀消金、平安消金等后來者注冊資本均超50億元。資本金不足直接限制其展業空間——根據監管要求，消費金融公司杠桿倍數不得超過10倍，北銀消費金融的放貸規模天花板被牢牢鎖死。

2024年4月份最新修訂的《消費金融公司管理辦法》中規定，消費金融公司注冊資本實繳貨幣10億元及以上，主要出資人持股比例50%以上。目前北銀消費金融注冊資本為8.5億元，目前股東包括：北京銀行、桑坦德消費金融、利時集團、大連萬達、聯想控股等10家公司，前3大股東分別持股35.29%、20%、15%，未滿足監管要求。

北京銀行遲遲未注資或是出于對未來業務的擔憂。

3.行業洗牌下的結構性危機

在消費金融行業從“跑馬圈地”進入“精耕細作”階段后，北銀消費金融的短板被進一步放大。北京銀行雖持股35.29%，但雙方協同始終流于表面。反觀寧銀消金，依托寧波銀行直銷銀行App“直接貸”導流，上線半年放款破百億；杭銀消金則深度接入杭州銀行本地生活場景。相比之下，北銀消費金融既未打通北京銀行客戶數據，也未嵌入母行生態，淪為“孤島”。“持牌機構一旦觸碰紅線，代價遠超非持牌機構。”某監管人士指出。北銀消費金融因早期違規付出的不僅是900萬元罰單，更是遭遇持續多年的信任危機。“未來消費金融的競爭，本質是數據與算法的競爭。”某頭部機構CTO表示。北銀消費金融因轉型遲緩丟失的不僅是市場，更是構建用戶畫像、優化風控模型的時間窗口。北銀消費金融的十五年像一部充滿隱喻的行業紀錄片：它曾乘政策東風崛起，因漠視風控墜落，又在數字化浪潮中艱難追趕。其興衰印證了一個殘酷現實——在金融強監管時代，持牌僅是入場券，唯有敬畏風險、深耕科技、激活生態，方能在行業分化中守住一席之地。對于北銀消費金融而言，能否真正從教訓中重生，或許將決定下一個十五年，它究竟是作為“警示案例”還是“逆襲樣本”被寫入歷史。（姜林燕/文 劉雙霞/編輯）